[Funland] Dư tiền vẫn vay ngân hàng - bài toán không dở.

[IP man]

Ý cụ ấy là trả cho NH 38tr để họ nhắc cụ ấy tích góp trong 5 năm đc gần 622 tr

5 năm đấy, tính đủ ra thì cụ ý phải tích góp được hơn tỏi

 

[chinhpham7983]

Em vừa tất toán 1 khoản vay ngân hàng, nên có tổng kết lại và thấy cũng không dở lắm.
Năm 2016 em có mua một căn hộ, mặc dù tiền mặt vẫn dư để mua nhưng em thử vay ngân hàng 500 triệu xem thế nào.
Em thế chấp 1 cuốn sổ tiết kiệm đúng 500 triệu gửi chính ngân hàng vay để thế chấp khoản vay. Sổ kỳ hạn 365 ngày lãi nhập gốc. Ngày em mở sổ trùng với ngày làm hồ sơ vay ( giải ngân trong vòng 48h). Thời hạn vay là 5 năm lãi suất giảm dần theo dư nợ gốc.
Hôm qua, tài khoản nợ ( phải trả ngân hàng) bằng không. Em ra ngân hàng tất toán cả hợp đồng vay và sổ tiền gửi.
Tổng số tiền phải trả ngân hàng cả gốc và lãi là : 622,500,000 ( làm tròn các số lẻ)
Tổng số tiền tất toán sổ tiết kiệm : 692,050,000 ( Dương được 70 củ so với tổng trả ngân hàng)
Em lắp thử số tiền phải trả ngân hàng hàng tháng nếu mình gửi tiết kiệm từ thời điểm trả đến hôm qua, kỳ hạn 12 tháng thì tổng số tiền thu về sẽ là : 730,000,000.
Do đó, so với số tiền tất toán sổ tiết kiệm kia ( 692 triệu) thì âm mất 38 triệu.
Nhưng cái được là hàng tháng đỡ chi tiêu phung phí để trả ngân hàng nên tính cho cùng thì vẫn có lợi ( theo hoàn cảnh cụ thể của em).
Các cụ nghĩ thế nào?

Hay quá, -38 triệu và được một khoản nợ 5 năm trong khi có tiền gửi tiết kiệm.

 

[Jochi Daigaku]

Em làm ngược lại, mỗi tháng trích thẳng từ tài khoản vô tiết kiệm số mình dự kiến và sau 5 năm em có nhiều hơn chủ Thớt 38 triệu.

Phương án của bác hợp lý.
1. Dùng 500 triệu tiền mặt sẵn có trả tiền mua nhà.
2. Trích lương hàng tháng tương đương trả cả vốn + lãi vay ngân hàng, gửi tiết kiệm (6,7%/năm), sau 05 năm số tiền ~ 720 triệu.

 

[Yellowtea]

Thực ra cách làm của cụ chủ không phải ko có lý, đi vay nó cũng tạo động lực để trả nợ (như lời chủ thớt nói nhờ khoản vay đó mà gđ đã "bớt chi tiêu" để trả dần - một cách tiết kiệm kiểu "cưỡng bức" )

Tuy nhiên, nếu thỏa thuận được khoản vay đó dựa trên một tài sản thế chấp khác thì chắc sẽ hay hơn (bất động sản, tài sản cố định khác), vì dòng tiền 500tr kia có thể sinh ra lợi nhuận khác...cao hơn phần tiết kiệm trong sổ - tuy nhiên, khi đó nó lại là một bài toàn kinh doanh khác rồi

Anw, đó cũng là một cách hay để các cụ tham khảo

Nhiều ngân hàng offer ls tốt chỉ vì mình cắm sổ tk cho bank của họ thôi ah, nên họ được lợi kép

 

[chinhpham7983]

1. Sau 05 năm, cụ chủ cày ra số tiền 625,5 triệu.
2. Mua được nhà mà tiền tiết kiệm vẫn còn nguyên 690,05 triệu.
3. Nếu không bỏ ra 38 triệu cho ngân hàng, thì không có động lực cày ra 625,5 triệu.

Giải pháp cực tốt cho những người thiếu động lực . Có những người mà một ngày không nghe thấy ai đánh chửi mình thì cảm thấy cuộc sống rất chán nữa cơ.

 

[DidiLe]

Đòn bẩy, hay nói thực tế là thiếu vốn, cần vay vốn (có thể thế chấp bằng bất kỳ tài sản hay vốn, hay nguồn tiền nào khác,...), nó chỉ sinh lời khi cái khoản vay vốn đó đem đầu tư, mua tài sản,.... và phần tăng giá trị đầu tư, tăng giá tài sản đã mua bằng vốn đó > chi phí lãi vay phải trả cho khoản vay vốn, hoặc tính chặt chẽ hơn là phải > (chi phí lãi vay phải trả cho khoản vay vốn + chi phí cơ hội (sinh lới) bị mất đi khi đem đầu tư kênh an toàn chắc chắn hơn khác) ... thì mới tạo ra khoản lời.

chứ nếu phần tăng giá trị đầu tư, tăng giá tài sản đã mua bằng vốn vay đó < chi phí lãi vay phải trả cho khoản vay vốn,... thì là lỗ,...

Cụ giỏi quá.

 

[ubisapro]

Cụ chủ có nói rồi mà,

Nếu tiền trả (cho khoản vay) hàng tháng mà đem gửi tiết kiệm 12 tháng thì có tổng số tiền là 730 triệu, nhưng do phải trả hàng tháng lên tính về dòng tiền (cả chi phí cơ hội thì tổng là 730 triệu) thì bị - 38 triệu, tức là ngân hàng có lợi 38 triệu đó, còn người vay thì thiệt 38 triệu đó.

Ngân hàng chẳng bao giờ làm ăn lỗ

 

[Jochi Daigaku]

Giải pháp cực tốt cho những người thiếu động lực . Có những người mà một ngày không nghe thấy ai đánh chửi mình thì cảm thấy cuộc sống rất chán nữa cơ.

Phương án của bác thớt là phương án ít lợi ích nhất trong 03 phương án:
1. Vay 500 triệu (thế chấp bằng chính ngôi nhà), mang 500 triệu tiền mặt sẵn có đi đầu tư.
2. Sử dụng 500 triệu tiền mặt trả tiền mua nhà, hàng tháng trích thu nhập gửi tiết kiệm (số tiền ~ vốn + lãi vay ngân hàng).
3. Gửi tiết kiệm 500 triệu, vay ngân hàng 500 triệu.

Phương án (1) cho người năng động.
Phương án (2) cho người không thích mạo hiểm, nhưng biết tính toán.
Phương án (3) cho người như bác chủ thớt.

 

[Langthang_Mercedes]

Phương án của bác thớt là phương án ít lợi ích nhất trong 03 phương án:
1. Vay 500 triệu (thế chấp bằng chính ngôi nhà), mang 500 triệu tiền mặt sẵn có đi đầu tư.
2. Sử dụng 500 triệu tiền mặt trả tiền mua nhà, hàng tháng trích thu nhập gửi tiết kiệm (số tiền ~ vốn + lãi vay ngân hàng).
3. Gửi tiết kiệm 500 triệu, vay ngân hàng 500 triệu.

Phương án (1) cho người năng động.
Phương án (2) cho người không thích mạo hiểm, nhưng biết tính toán.
Phương án (3) cho người như bác chủ thớt.

Giờ thì mợ thông suốt rồi nhỉ!

 

[Jochi Daigaku]

Giờ thì mợ thông suốt rồi nhỉ!

Tư duy như phương án (1) để hiểu tư duy phương án (3), cần có thời gian ạ.

 

[vinhthanhloc]

Em cũng nghĩ như Cụ! Ko hiểu Cụ chủ vay và gửi với ls ntn mà lại có lãi ra đc 70tr?

Thực tế là k lãi cụ nhé, chắc chắn là điều đó k bao giờ xảy ra. Cụ chủ trả dần bên khoản vay nên dư nợ giảm, kéo theo tiền lãi sẽ giảm nên sẽ ra chênh lệch 70tr đó. Còn thực tế thì cụ chủ vẫn lỗ( chắc chắn) là 38tr nếu tính chuẩn. Nhưng theo em thế cũng tốt, vì vay thế mình lại có thêm động lực làm và tiết kiệm để hàng tháng trả ngân hàng!

 

[LoveMy]

Đơn giản mà cụ:
1. Em bỏ luôn 500 triệu đó trả tiền mua nhà không phải vay, lấy số tiền hàng tháng lẽ ra phải trả ngân hàng cho khoản vay để gửi vào ngân hàng v thì sau 5 năm thu về 732 triệu.
2. Số tiền 500 triệu đem gửi ngân hàng sau 5 năm thu về : 695 triệu
3. Trả gốc và lãi khoản vay 500 triệu thời gian vay 5 năm, lãi giảm dần theo dư nợ gốc : tổng phải trả ngân hàng là 623 triệu

e bổ sung/ cắt nghĩa thêm để các cụ khác ko nhầm:
1. 1. Em bỏ luôn 500 triệu đó trả tiền mua nhà không phải vay, lấy số tiền hàng tháng (số tiền này dồn tích trong 5 năm = số tiền 623tr ở mục 3) lẽ ra phải trả ngân hàng cho khoản vay để gửi vào ngân hàng v thì sau 5 năm thu về 732 triệu.

 

[Langthang_Mercedes]

Tư duy như phương án (1) để hiểu tư duy phương án (3), cần có thời gian ạ.

Trong thực tế rất ít người làm y như cụ chủ Thớt.

Thông thường họ cắm sổ tiết kiệm để vay vài tháng hoặc cùng lắm là 1 năm, lấy lãi suất ưu đãi năm đầu, chịu phạt 1-2% để trả trước hạn và số tiền vay thì nhỏ hơn nhiều số tiền của sổ. Nếu tính toán thấy thiệt thì tất toán sổ cho nhanh.

 

[Langthang_Mercedes]

Chuẩn luôn, đây là lợi ích lớn nhất của khoản vay cụ nhể.

May thôi, đợt lãi suất nó phi lên 2x% như năm nào và giá thép giảm thảm hại thì chả biết lợi ở đâu.

 

[hieu78]

bác cho % lãi suất tiền gửi, tiền vay vào thời điểm thực hiện giao dịch cho dễ bình luận

 

[congngo]

Ý cụ ấy là trả cho NH 38tr để họ nhắc cụ ấy tích góp trong 5 năm đc gần 622 tr

Cũng có một phần tác dụng như cụ nói.

 

[zorba]

Lâu lắc lâu lơ rồi mới thấy mợ x/hiện trên này.

Dạ, em chào cụ. Em thi thoảng vẫn vào đọc bài cụ ạ

 

[Rivers]

Chắc cuộc sống của cụ chủ hơi nhàn rỗi nên cụ ấy tìm cách làm cho nó bận rộn hơn.

 

[Langthang_Mercedes]

Cũng có một phần tác dụng như cụ nói.

Tưởng full tác dụng chứ một phần thì đắt quá.

 

[Binhan.4ever]

Vay ngân hàng rồi gửi lại để ăn chênh lệch là có đấy, nhưng đó là trường hợp nhạy cảm. Em nhớ hình như tầm 2009 (ko rõ có đúng năm không) có gói lãi suất cho vay 4% trợ giúp doanh nghiệp sx. Khối ông vay rồi gửi ngược lại ngân hàng 7% ăn kênh.