[Funland] Đóng BHXH hay gửi Tiết kiệm

[poiuy]

Ko phải BHYT thanh toán 7 tr. Mà là hơn 15 tr. Nhà em chỉ phải chi hơn 7 tr thôi.
Mổ nội soi đặt ten nong động mạch vành tim.
Cái vấn đề ở đây là rõ ràng BHYT có quy định trả một phần lớn chi phí phẫu thuật. Nhưng bệnh viện vẫn bắt nộp quá chi phí, một kiểu nắm đằng chuôi rất dã man. Đặc biệt với các trường hợp cần cấp cứu ngay, như bệnh nhồi máu cơ tim.
Cũng mổ cấp cứu thông dụng. Như mổ đẻ, chỉ phải đóng trước 2 tr nếu có BHYT. Dù toàn bộ chi phí nếu ko trừ BHYT gần 10 tr.
Cái này là quy định dở hơi của từng bệnh viện. Là 1 lỗi trong quy trình của chúng ta mà em nêu ra ví dụ cụ thể.
Chủ đề ở đây là đóng BH để an sinh xã hội. Em nói rằng còn rất nhiều bất cập khiến lòng tin của người lao động vào an sinh xã hội chưa cao.
Hiện nay, vẫn cần có Bác bên cạnh dẫn đường thì mới yên tâm được. Bác thật vĩ đại.

Em gợi ý cho cụ là nộp các khoản đặt cọc đó bằng thẻ tín dụng. Nếu không quá 45 ngày thì cụ chả mất đồng lãi nào mà nếu viện hoàn sớm cho cụ trước 45 ngày thì cụ lại có tiền mặt.

 

[phuongmit]

Em gợi ý cho cụ là nộp các khoản đặt cọc đó bằng thẻ tín dụng. Nếu không quá 45 ngày thì cụ chả mất đồng lãi nào mà nếu viện hoàn sớm cho cụ trước 45 ngày thì cụ lại có tiền mặt.

Cách này chuẩn, coi như rút tiền mặt k mất phí. Nhưng cũng phải tính đến tình huống viện đó k có máy pos, ví dụ như viện tuyến dưới hoặc viện tuyến trên mà chưa dc trang bị

 

[poiuy]

Cách này chuẩn, coi như rút tiền mặt k mất phí. Nhưng cũng phải tính đến tình huống viện đó k có máy pos, ví dụ như viện tuyến dưới hoặc viện tuyến trên mà chưa dc trang bị

Viện tuyến dưới thì chỉ chữa mấy bệnh vặt vãnh nên chả đáng bao tiền cụ ạ.

 

[Bino]

E thấy cụ tính ông B sau 24 năm, stk chỉ có hơn 1 tỉ là ko ổn. Tổng số tiền ô A nộp bhxh là 654 triệu, vị chi bình quân 1 năm ông A mất 27,25 triệu nộp bh, 2270 k/1 tháng. Trong cùng thời gian ấy, ô B mỗi tháng đem gửi tk 2270 k ls 6%/1 năm. Thì đâu đó tổng số tiền mà ông ấy thu đc sau 24 năm khi gửi tk 654 triệu là tầm 1,4 tỷ

Ý kiến của cụ thì cụ Sat xi đã trả lời rồi nhé. Cứ cho là hơn 100 triệu nữa cộng vào thì cũng chỉ cùng lắm đủ cho thêm 1 năm thôi

Em thử nhé cụ.
Nếu tính lãi xuất đều 6% thì tổng số tiền gốc lãi theo phương án tiết kiệm ở bài toán của cụ là 1166 triệu chứ không phải 1031.
Lãi hàng năm là 70 triệu và em tiết kiệm chỉ tiêu số này thôi, nhất quyết em không tiêu hoang như cụ hết 103 triệu và hơn số đó, già rồi không còn nhu cầu gì lớn ạ.

Vâng, nếu là 6% thì em đồng ý với cụ là 1.166 tỷ.
Còn nều mỗi năm chỉ tiêu 70 triệu thì em nghĩ là ko đủ, vì khi người ta tính tỷ lệ thay thế thu nhập 50% là nó tương đương với mức chi tiêu gần như tối thiểu so với mức chi tiêu khi đang đi làm (Quốc tế nói thấp nhất là 45%).

Còn tất nhiên lựa chọn là tiêu 70 triệu thì ông A cũng có thể lựa chọn tiêu 70 triệu thôi rồi số thừa cất đi gửi ngân hàng thì đằng nào đến khi 70 tuổi cũng có cái sổ bằng ông B còn trong cất đi, còn mỗi năm tiếp theo lĩnh lương hưu gấp 3-4 lần mức 70 triệu của ông B.

Câu chuyện là ông nào hơn ông nào nó rất rõ trong trường hợp này tiết kiệm sẽ thua xa hưởng BHXH

 

[Bino]

Em trả lời cụ như dưới đây cụ beetle90 nhé

Có 2 vấn đề lớn nằm ở ngay đề bài, làm kết quả không có nhiều ý nghĩa:

1.Trong quá khứ: Mặc định tính lãi tiền gửi bank = với mức điều chỉnh của BHXH --> điều này không thực tế

ĐIều này chính là bài toán mà ông Ku đặt ra cho em. Lúc đầu ông ấy thậm chí còn bảo ko cần tính lãi cho khoản đóng BHXH. Sau này ông rút lại bảo lấy mức điều chỉnh BHXH là phù hợp.

Mức ĐC này được tính trên cơ sở CPI, bản thân BHXH ko phải là đơn vị KD mà chỉ là đơn vị giữ tiền cho NLĐ và NSDLĐ theo Luật định, họ cũng chỉ được đầu tư theo danh mục chủ yếu là trái phiếu CP và gửi TK ở mức LS cơ bản chứ ko được đầu tư vào các cùng LS cao vì rủi ro.

Nếu chấp nhận cùng 1 luật chơi rủi ro như nhau thì mức điều chỉnh phải như nhau.

2 Áp đặt luôn trong tương lai: Lãi tiết kiệm 6% < mức điều chỉnh BHXH 7%
(Nếu chứng minh được (1) đúng thì cái (2) này, để = nhau thì BHXH vẫn thắng được

Như thế không khác gì kết luận luôn ngay trước khi ra đề là: Trước 2022 gửi TK và đóng BHXH mức điều chỉnh như sau. Từ 2022 thì mức tăng BHXH lớn hơn LSTK --> Thì cần quái gì so sánh nữa.

Cụ ko hiểu là nó so sánh với mức BHXH trả hàng tháng xuất phát điểm đã cao hơn nhiều rồi. Hơn nữa lương hưu tăng là tăng theo chính phủ và theo chính sách, chứ ko phải do BHXH trả lãi cho người về hưu, bản chất nó khác nhau.

Thực tế, thì điều chỉnh BHXH và LSTK luôn có căn cứ trên lạm phát. Chưa rõ được BHXH có luôn hơn hay không.

Cho e hỏi thêm chỗ này, rất mong đc chỉ giáo

Cụ có nguồn tin cậy không (về dữ liệu trong quá khứ) ? Vì e toàn thấy trên báo kêu lương hưu không lại với lạm phát.

Đây cụ nhé, em so sánh ĐC Lưng hưu vói LP theo từng năm. Nếu LP năm trước tăng thì năm sau lương hưu ĐC bao giờ cũng cao hơn nhiều. Tổng 10 năm trung bình là 9.97%. Em lấy mức đc lương hưu 7% trong tương lai là thấp hơn gần 3% so với mức trung bình 10 năm gần đây

Năm	ĐC L.Hưu	CPI
2010​	12.30%​	9.19%​
2011​	13.70%​	18.58%​
2012​	26.50%​	9.21%​
2013​	9.60%​	6.60%​
2014​	0%​	4.09%​
2015​	8%​	0.63%​
2016​	8%​	2.66%​
2017​	7.44%​	3.53%​
2018​	6.92%​	3.54%​
2019​	7.19%​	2.79%​

(e không hỏi con số 7%, e biết nó là giả định. E thực sự không biết hàng năm lương hưu đều được tăng). Ví dụ đề xuất tăng cho năm 2022 ở đây thì cũng chỉ tăng cho "8 nhóm đối tượng" chứ đâu phải toàn bộ?

Chính thức đề xuất tăng 15% lương hưu từ đầu năm 2022

Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội đề xuất tăng thêm 15% lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội và trợ cấp hằng tháng cho 8 nhóm đối tượng, từ ngày 1/1/2022...

vneconomy.vn

Tăng cho 8 nhóm đối tượng thì đối tượng đầu tiên chính là đối tượng ta đang làm bài toán cụ à

1. Cán bộ, công chức, công nhân, viên chức và người lao động; quân nhân, công an nhân dân và người làm công tác cơ yếu đang hưởng lương hưu hằng tháng.

 

[beetle90]

Em trả lời cụ như dưới đây cụ beetle90 nhé

OK, cụ trả lời rất rõ ràng. Cảm ơn cụ

 

[phuongmit]

Chốt lại thì em thấy thế này: ai đang đóng BHXH rồi thì xu hướng sẽ không bỏ mà sẽ đóng tiếp để bảo đảm về hưu có lương và trong quá trình dc bảo đảm full chế độ, chế độ này thì tiền ném bank k có và cần thì phải cấu vào tiêu, tiêu hết bao nhiêu thì k đoán định dc. Bên cạnh đó nếu ai có quyết tâm thì mỗi tháng bỏ ra 1-2 triệu tiết kiệm ném bank ăn lãi gối đầu, kéo dài 20 năm trở lên thì về già có lương hưu và cầm thêm dc vài trăm triệu nữa là đẹp và khả thi

 

[nnquynh]

Tôi thì thấy thế này: phần lớn mọi người tính tiền gửi tiết kiệm theo số tuyệt đối, nên tính cả lãi sau vài chục năm thì được số tiền có vẻ lớn. Nhưng tiền lương hưu thì gắn với mặt bằng tiền lương và thu nhập của cùng kỳ, nên khác lắm. Hiện nay ở ta lương khoảng 10 triệu/tháng, tức khoảng 400USD/tháng, và tôi tin chắc rằng sau vài chục năm nữa, nếu có chậm phát tiển thì mức lương cũng không dưới 1000 USD/tháng, khi đó lương hưu cũng sẽ tăng tương ứng, hoặc chí ít cũng gần tương ứng. Tính theo cách đó thì lãi suất tiết kiệm có theo được không nhỉ? Những cụ lớn tuổi một chút sẽ nhớ thời bắt buộc phải mua trái phiếu ngày xưa: chỉ mua 5000 đồng, nhưng khi đó là gần 1/10 tháng lương, lãi suất cao lắm, cách đây ít năm, có mấy người thèm đi làm thủ tục lĩnh lại đâu, vì dù lãi suất không thấp, nhưng giá trị tương đối thì chỉ bằng một phần rất rất nhỏ của tháng lương khi lĩnh về, coi như chẳng còn giá trị gì.

 

[Jacklee1407]

Em tiếp tục cung cấp các số liệu nhé.

Tổng số tiền vào thời điểm cuối 2021: Tổng 4 từ 1998-2021 là: 1.031,052,000 VNĐ. Số tiền này ông B gửi tiết kiệm với ls 6% 1 năm. Năm 2022, ông nhận tiền lãi từ TK là 61,863,120 (cả năm)
Tiền lương trung bình đóng BHXH là: Tổng toàn bộ cột 5/24=16,272,000
Tỷ lệ thay thế thu nhập = 45%+2*4=53%
Lương hưu mà ông A nhận được năm 2022 là: 53%*16,272,000=VNĐ 8,624,646/tháng, tương đương 103 triệu năm 2022, mức này mỗi 1 năm được điều chỉnh tăng 7% (trước đây tăng bình quân 9.97% trong 10 năm qua). Mức lương hưu là tương ứng với mức tối thiểu cần có khi về hưu để đảm bảo không có khoảng cách lớn về mức tiêu dùng giữa 2 giai đoạn: khi đi làm và khi nghỉ hưu.

Như vậy tiền nghỉ hưu của ông B ít hơn ông A là 41,632,630, được lấy từ việc trừ từ tiền tiết kiệm. Do vậy số tiền TK năm 2023 của ông B chỉ còn 989.419.370 đồng.

Cứ như vậy thì lộ trình nghỉ hưu của ông A và ông B từ năm 2022 như sau:

	2022​	2023​	2024​	2025​	2026​
Giá trị sổ tiết kiệm ông B đầu năm	1,031,052,000​	989,419,370​	938,044,080​	875,834,440​	801,597,763​
Giá trị lương hưu ông A lĩnh 1 năm	103,495,750​	110,740,453​	118,492,284​	126,786,744​	135,661,816​
Giá trị lãi TK ông B lĩnh 1 năm	61,863,120​	59,365,162​	56,282,645​	52,550,066​	48,095,866​
Phần tiền phải rút để bù đắp chênh lệch thu nhập hàng năm (trừ vào sổ TK)	41,632,630​	51,375,290​	62,209,639​	74,236,678​	87,565,950​

	2027​	2028​	2029​	2030​	2031​
Giá trị sổ tiết kiệm ông B đầu năm	714,031,812​	611,715,578​	493,099,299​	356,493,699​	200,058,353​
Giá trị lương hưu ông A lĩnh 1 năm	145,158,143​	155,319,213​	166,191,558​	177,824,967​	190,272,715​
Giá trị lãi TK ông B lĩnh 1 năm	42,841,909​	36,702,935​	29,585,958​	21,389,622​	12,003,501​
Phần tiền phải rút để bù đắp chênh lệch thu nhập hàng năm (trừ vào sổ TK)	102,316,235​	118,616,279​	136,605,600​	156,435,345​	178,269,214​

	2032​	2033​	2034​
Giá trị sổ tiết kiệm ông B đầu năm	21,789,140​	x	x
Giá trị lương hưu ông A lĩnh 1 năm	203,591,805​	217,843,231​	233,092,258​
Giá trị lãi TK ông B lĩnh 1 năm	1,307,348​	x	x
Phần tiền phải rút để bù đắp chênh lệch thu nhập hàng năm (trừ vào sổ TK)	202,284,457​	x	x

Kết quả cho thấy:


Tiết kiệm của ông B giảm khá nhanh hàng năm, sau 10 năm, đến hết năm 2031, khi mới chỉ 70 tuổi, ông B chỉ còn 21 triệu gửi TK bắt đầu từ năm 2022 và ko đủ khả năng đáp ứng thu nhập từ 2022

Ngược lại ông A vẫn sống ổn với mức lương hưu tăng dần hàng năm.

Như vậy nếu hưởng lương hưu từ hệ thống BHXH, đến hết năm 70 tuổi là đã hưởng hết phần đáng lẽ gửi tiết kiệm. Từ 71 tuổi trở đi là người về hưu sẽ chỉ hưởng thêm từ hệ thống.

Cám ơn các cụ nhé. Em mời các cụ phản biện

Cách tính của cụ có rất rất nhiều sạn:

1. Trước khi bắt đầu phản biện thì em nghĩ phải thống nhất với nhau 1 mệnh đề luôn đúng là:
"Mức điều chỉnh của BHXH luôn luôn nhỏ hơn lãi suất ngân hàng tại cùng thời kì và lãi suất ngân hàng tại cùng thời kì luôn luôn nhỏ hơn lạm phát thực tế"
Nếu có gì phải tranh cãi về mệnh đề trên thì em sẵn sàng cùng với cụ tìm data để tranh luận hẳn hoi.

2. Nếu mệnh đề trên đã đồng ý với nhau rồi, thì tại sao hệ số điều chỉnh lương qua các năm trong quá khứ cụ lấy hệ số điều chỉnh thực tế, trong khi đó lãi suất ngân hàng để tính lãi của phương án gửi tiết kiệm lại lấy 1 con số giả định (mà là số rất thấp) là 6%? Những năm siêu lạm phát, lãi suất bank 15-20% sao lại gạt bỏ hết mà áp số cào bằng tưởng tượng là 6%?

Cụ phải hiểu là hệ số điều chỉnh lương đóng BHXH, lãi suất gửi tiết kiệm, và lạm phát nó có mối quan hệ cùng chiều với nhau. Trong đó hệ số điều chỉnh lương đóng BHXH luôn có độ trễ và mức độ chạy chậm nhất so với 2 thằng kia.

3. Mục 2 phía trên là nói về quá khứ, mà đã sạn và sai be bét rồi. Mục 3 này sẽ nói về tương lai. Cơ sở nào cụ kết luận rằng tỉ lệ tăng lương hưu 1 năm trung bình là hơn 9%, còn lãi suất bank chỉ mãi mãi 6%? Đọc giải thích của cụ thì em đang hiểu là cụ lấy historical data của những năm trước để forecast số cho tương lai? Vậy tại sao lãi suất bank lại không áp dụng cùng 1 methodology đó cho công bằng mà lại tiếp tục chơi con số tưởng tượng là 6%?

Ngoài ra, em không có thời gian check historical data của chỉ tiêu này. Em chỉ check qua đề xuất của năm gần nhất là 2021, thì Bộ LĐTBXH đề xuất tăng 15% cho chỉ 8 đối tượng. Đọc lướt qua thì các đối tượng được tăng toàn quân nhân, cán bộ xã, phường...? Thế là thế nào? Vậy các năm trước thì tăng bao nhiêu, đối tượng được tăng là tất cả hay cũng chỉ chọn lọc 1 số đối tượng nhất định?

Quá khứ và tương lai, tính sao thì tính nhưng phương pháp luận phải là đồng nhất, áp dụng cùng 1 phương pháp cho cả 2 phương án thì nó mới có giá trị so sánh. Chứ cụ chơi kiểu cherry picking thế này thì hoặc là cụ thiếu hiểu biết, 2 là cụ làm BHXH và đang cố tình bày trò mị dân.

 

[Bino]

Chứ cụ chơi kiểu cherry picking thế này thì hoặc là cụ thiếu hiểu biết, 2 là cụ làm BHXH và đang cố tình bày trò mị dân.

Hung phết nhỉ. Tự tìm lấy câu trả lời đi

 

[k4mjkaze2]

Ngoài ra, em không có thời gian check historical data của chỉ tiêu này. Em chỉ check qua đề xuất của năm gần nhất là 2021, thì Bộ LĐTBXH đề xuất tăng 15% cho chỉ 8 đối tượng. Đọc lướt qua thì các đối tượng được tăng toàn quân nhân, cán bộ xã, phường...? Thế là thế nào? Vậy các năm trước thì tăng bao nhiêu, đối tượng được tăng là tất cả hay cũng chỉ chọn lọc 1 số đối tượng nhất định?

cụ đọc đối tượng tăng lương ở ngay đầu tiên nhé, nghĩ sao ko tăng cho dân mà dân để yên
Các năm trước thì cụ cứ gõ tăng lương hưu năm xxx là ra thôi

 

[Jacklee1407]

Hung phết nhỉ. Tự tìm lấy câu trả lời đi

Loại cố tình bóp méo số liệu thì như vậy xứng đáng

 

[phuongmit]

cụ đọc đối tượng tăng lương ở ngay đầu tiên nhé, nghĩ sao ko tăng cho dân mà dân để yên
Các năm trước thì cụ cứ gõ tăng lương hưu năm xxx là ra thôi View attachment 6369067

cụ đó còm như kiểu k nhận lương tháng hoặc nhận cũng k biết là dc tăng

 

[Jacklee1407]

cụ đọc đối tượng tăng lương ở ngay đầu tiên nhé, nghĩ sao ko tăng cho dân mà dân để yên
Các năm trước thì cụ cứ gõ tăng lương hưu năm xxx là ra thôi View attachment 6369067

Vừa gõ thử thì năm 2018 ko thấy có [người lao động] nhé.

 

[Jacklee1407]

cụ đó còm như kiểu k nhận lương tháng hoặc nhận cũng k biết là dc tăng

Hài quá. Em có ăn lương ngân sách đâu mà được tăng theo cái chế độ đó? Cụ nghĩ ai cũng như mình à?

 

[k4mjkaze2]

Hài quá. Em có ăn lương ngân sách đâu mà được tăng theo cái chế độ đó? Cụ nghĩ ai cũng như mình à?

cụ đọc lướt xong vào phê phán người ta như đúng rồi
Nên tìm hiểu kĩ rồi hãy chỉ lỗi sai của người khác

 

[k4mjkaze2]

Vừa gõ thử thì năm 2018 ko thấy có [người lao động] nhé.

08 đối tượng được tăng lương hưu, trợ cấp từ 01/7/2018

Từ ngày 01/7/2018, mức lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội và trợ cấp hàng tháng của các đối tượng sau đây được tăng thêm 6,92% so với quy định hiện hành. Dự thảo Nghị định tăng lương hưu, trợ cấp từ 01/7/2018

thuvienphapluat.vn

mắt cụ có sao ko

 

[phuongmit]

Hài quá. Em có ăn lương ngân sách đâu mà được tăng theo cái chế độ đó? Cụ nghĩ ai cũng như mình à?

Thế thì phải đọc xem ai dc tăng chứ đừng nói là đối tượng tăng là quân nhân, cán bộ xã phường như kiểu k biết đọc hoặc đọc k hiểu rất nguy hiểm í

 

[Jacklee1407]

Thế thì phải đọc xem ai dc tăng chứ đừng nói là đối tượng tăng là quân nhân, cán bộ xã phường như kiểu k biết đọc hoặc đọc k hiểu rất nguy hiểm í

Ko biết đọc dù sao cũng ko đáng khinh bằng biết đọc mà ko biết nghĩ, hoặc biết đọc, biết nghĩ mà ko biết phải trái nhé.

 

[Jacklee1407]

cụ đọc lướt xong vào phê phán người ta như đúng rồi
Nên tìm hiểu kĩ rồi hãy chỉ lỗi sai của người khác

Ok cụ. Mắt em kèm nhèm đọc sót. Thế những điểm khác em trình bày cụ có kiến giải gì ko?