[Funland] Bảo hiểm nhân thọ đầu tư có phải lùa gà

[Sven Tran]

Dạo này báo chí um tỏi về các HĐ bảo hiểm nhân thọ, e mới giật mình xem lại cái Pru đã đóng. Đến nay e kết thúc 5 năm , vị chi 250 chiệu ra đi. Thì hỡi ôi, rút ngay thì còn 143 tr, để 20 năm nữa thì còn 4600đ, còn có hơn hay ko tuỳ vào sự hảo tâm của Pru. Mang tiếng có đứa e làm Ngân hàng bảo nó xem trc mà vẫn toang, moá - bảo die đc tiền tỷ thì ý nghĩa gì. E ngay từ đầu đã xđ ko fai kiếm cái tiền nhân thọ mà tính bài tích tiền để sau 10-20 năm nữa về hưu mình có 1 khoản để vi vu. E ko hiểu sao lại có thể ngu học thế đc, e đg tính rút luôn để gỡ gạc tý chút, các cụ có cao kiến gì TV giúp e

Cụ hỏi câu này, cụ đúng gà để lùa. Bảo Hiểm để bảo hiểm, đầu tư bánh vẽ để cụ nổi lòng tham cắn câu thôi cụ.

 

[first]

Đó là cụ không thấy. E gặp 2 trường hợp quanh e. 1 cái là bố mua cho con, đóng đến năm 18 tuổi. Thì đến năm con 12 tuổi bố mất, suốt những năm còn lại gia đình k phải đóng tiền. Và năm 18 tuổi con nhận được tiền từ gói đó (gói gì em k biết nhé, pụ thuộc điều khoản).
trường hợp 2 là: bố mua gói bh cho con, conđi bơi bịđuối nước. Nênnhậnđược tiền bồi thường từ bảo hiểm.

Cái này là dạng BHNT giáo dục ạ. Mục đích là bảo đảm có tiền cho con học đại học, cho dù bố/mẹ có rủi ro mà mất sớm. Nhà em mua 3 HD như thế, giờ đáo hạn nhận tiền 2 HD rồi. Còn cái thứ 3 thì vẫn còn đóng phí tiếp.
Tính ra khi ko gặp rủi ro gì, thì tiền phí BH đóng hàng năm giống như mình đi gửi tiết kiệm lãi suất chưa đến 3%/năm.

 

[first]

Cháu nghĩ đơn giản như này, đến cái xe một năm cháu bỏ ra gần 10 triệu để mua bảo hiểm còn được, mà xe cháu đi chưa thấy và chạm tí nào, cuối năm đi tút tát loại tí sơn thôi. F1 cứ bảo hay nhà mình đi cẩn thận thế thì ko cần bảo hiểm thân vỏ nữa, nhưng cháu vẫn mua
bản thân mình bỏ ra 40 triệu mua bảo hiểm thì có gì phải nghĩ ngợi đâu.

Thực ra, em lại nghĩ là mình đang đi mua bảo hiểm cái xe của mình là mình quý cái xe quá. Trong khi nhẽ ra cái mình cần là bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì lại chỉ dựa vào BH cơ bản bắt buộc với mức chi trả rất thấp. Chỗ này mới đáng ngại. Nếu ko may mình gây tai nạn, thì mình phải tự đền bù bên bị thiệt hại - có thể rất cao. Chính ra mình cần mua BH trách nhiêm với bên thứ 3 thay vì mua BH cho cái xe của mình.

 

[just for fun]

Thực ra, em lại nghĩ là mình đang đi mua bảo hiểm cái xe của mình là mình quý cái xe quá. Trong khi nhẽ ra cái mình cần là bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì lại chỉ dựa vào BH cơ bản bắt buộc với mức chi trả rất thấp. Chỗ này mới đáng ngại. Nếu ko may mình gây tai nạn, thì mình phải tự đền bù bên bị thiệt hại - có thể rất cao. Chính ra mình cần mua BH trách nhiêm với bên thứ 3 thay vì mua BH cho cái xe của mình.

Cũng đúng nhỉ? Cái này có chỗ nào bán ko ạ?

 

[first]

Cụ nào thông thái mà tìm hiểu thì bảo hiểm chỉ có thiệt, lấy đâu ra bị thịt mà lùa gà. Chỉ có gà thì mới bị lùa và bị vặt lông thịt thôi.

Sao mà thiệt được hả cụ. BH nó tính làm sao cho lãi rồi. Rất hiếm khi có 1 cty BH nào mà thiết kế ra 1 gói BH mà rốt cuộc tổng chi trả nhiều hơn là phí thu được. Mà có như thế thì nó sẽ dừng bán gói đó cho khách mới, hoặc bán với phí cao hơn.

 

[TrumVietnam2]

Trong hợp đồng của cụ chỉ có 500 triệu đồng ở mục số 01 ảnh số 2 đúng là BHNT, số tiền đóng là 10,65 triệu đồng. Tử vong thì BH chi trả, hết hợp đồng BH hoàn lại vốn gốc kèm 1 ít lãi tượng trưng.

Các khoản mục từ số 02 đến 05 tại ảnh số 02 tổng số tiền đóng 10 triệu, cụ sẽ không được hoàn lại vì nó là BHYT và BH tai nạn.

Số tiền hoàn lại của cụ cao nhất là 219 triệu vào năm cụ 61 tuổi (sau 20 năm đóng BHNT) và cụ không cần nộp thêm tiền.

Nhưng từ năm cụ 61 tuổi, mỗi năm BH sẽ trích từ khoản 219 triệu đồng của cụ đề đóng các khoản BHYT và BH tai nạn, Nếu cụ giữ càng Hợp đồng càng lâu, thì tiền hoàn lại của cụ càng ít, cụ thể đến năm cụ 72 tuổi cụ chỉ rút ra được 13 triệu đồng. Diễn viên Ngọc Lan bị trường hợp này.

Tóm lại cụ đã bị tư vấn mua BHYT và BH tai nạn giá cao (10 triệu/năm), Nếu trong thời hạn hợp đồng, cụ bị bệnh nan y, hoặc bị tai nạn thì cụ được hỗ trợ tối đa 900 triệu đồng từ khoản mục số 02 đến 05. Nếu chết thì được thêm 500 triệu nữa từ khoản mục số 01. Hợp đồng này bình thường, nhưng bọn tư vấn láo sẽ vẽ ra 1 cảnh đẹp làm cụ tưởng tượng cụ sẽ được nhiều tiền khi hết hợp đồng..

Tùy sức khỏe và đặc thù nghề nghiệp của từng người để lựa chọn phần BHNT tăng thêm ở mục số 02 đến mục 05 ảnh số 02.

Thí dụ những ngành nghề rủi ro tai nạn lao động cao như thợ điện, tài xế xe đường dài, thủy thủ... hoặc làm việc ở những nơi độc hại như bệnh viện, hầm mỏ, xưởng cơ khí ... thì cũng nên mua thêm BHNT ở mục 02 đến 05 nếu có tiền

Nhưng 1 ông công chức cạo giấy, hoặc 1 công nhân may thu nhập thấp mua mục 02 đến 05 chỉ phí tiền.

T

Theo như cụ, mục số 2-5 đã ký theo HĐBH này rồi, giờ có thể làm việc với CTY bảo hiểm không tham gia nữa, hủy ngang được không ?

 

[LongLH]

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ đâu phải để tích góp tiền. Nếu để tích góp tiền thì gửi tiết kiệm chứ.
Đơn giản xuất phát điểm nó như bảo hiểm tự nguyện xe ô tô. Mỗi năm nộp 10 triệu, nếu xe cháy cụ được đền 1 tỷ, hỏng hóc được tiền sửa chữa. Nếu không việc gì thì cụ mất 10 triệu, chả được lấy về đồng nào.
Cốt lõi của BHNT cũng thế, nộp hàng năm 10 triệu, chết được bồi thường 1 tỷ, ốm đau có tiền chữa bệnh v.v...
Nếu như thế thì chả ai thắc mắc sao cuối năm tôi không được lấy tiền về. Vì tiền đó đã chi trả cho những người bị rủi ro cùng với chi lương, hoa hồng và phí quản lý của cty bảo hiểm.
Nhưng như thế thì không hấp dẫn lắm. Bọn công ty bảo hiểm nghĩ ra công thức phức tạp nhưng hấp dẫn hơn. Hàng năm đóng 50 triệu, 10 triệu vẫn là chi phí lõi để bảo hiểm cho KH. 40 triệu còn lại bọn nó đem đi đầu tư hay đơn giản là gửi ngân hàng. Sau đó phần lãi chia với khách hàng, phần gốc 40 triệu cũng tích lũy lại. Sau 1 số năm người mua bảo hiểm sẽ được nhận lại phần gốc tích lũy và phần lãi phát sinh của 40 triệu này.
Hiểu cơ chế như thế thì sẽ thấy số tiền nhận về sau 1 số năm chắc chắn sẽ không thể bắng gửi tiết kiệm do:
- Phải góp vào để chi trả cho những người đã gặp rủi ro và được bồi thường (10 triệu hàng năm trong ví dụ trên).
- Trả hoa hồng cho môi giới.
- Chia sẻ lợi nhuận với cty bảo hiểm.
Nhưng cái lợi thì cũng tương tự mua bảo hiểm thân vỏ ô tô: khi xảy ra rủi ro thì được chi trả, ốm đau được cho tiền chữa, tử vong thì vợ con được 1 cục tiền.
Đấy các cụ mua BHNT mà hiểu được mục đích là để phòng rủi ro thì hãy mua, còn nếu để tích góp tiền thì gửi tiết kiệm. 2 cái 2 mục đích rõ ràng. Nếu không hiểu rõ mục đích mà cắm đầu vào mua rồi lại chửi bọn bảo hiểm thì hơi buồn cười.
(Các con số trên chỉ có tính chất minh họa)
Nó cũng tương tự bỏ tiền ra mua bảo hiểm thân vỏ, cuối năm đến đòi lại tiền vì cả năm xe không bị sao cả

Phân tích như cụ là chuẩn rồi. Như em thì mua bảo hiểm y tế ( bảo hiểm phi nhân thọ) cả năm cho gia đình là 18 triệu là ung dung vào mấy bệnh viện tư nhân nằm rồi- tiền bồi thường các kiểu hơn bảo hiểm nhân thọ nhiều rồi. Còn lương hưu có BHXH lo, em thì chẳng có tiền dư mà gửi tiết kiệm.

 

[BMW X4]

Thực ra, em lại nghĩ là mình đang đi mua bảo hiểm cái xe của mình là mình quý cái xe quá. Trong khi nhẽ ra cái mình cần là bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì lại chỉ dựa vào BH cơ bản bắt buộc với mức chi trả rất thấp. Chỗ này mới đáng ngại. Nếu ko may mình gây tai nạn, thì mình phải tự đền bù bên bị thiệt hại - có thể rất cao. Chính ra mình cần mua BH trách nhiêm với bên thứ 3 thay vì mua BH cho cái xe của mình.

Bác có thể mua mức Bảo hiểm cao hơn, nhưng phí premium sẽ đắt hơn, thậm chí rất đắt.
Tôi không rõ mức Bảo hiểm tối đa ở ta là bao nhiêu.

 

[fanmu1234]

Theo như cụ, mục số 2-5 đã ký theo HĐBH này rồi, giờ có thể làm việc với CTY bảo hiểm không tham gia nữa, hủy ngang được không ?

Thực chất thì các mục từ số 02 đến 05 trong hợp đồng BH cũng cần thiết với 1 số người thể trạng kém, làm công việc rủi ro nguy hiểm độc hại. Nếu có tiền thì mua thêm mục 02 đến 05 cũng tốt, nhất là người mua trong độ tuổi lao động và đang chăm sóc, nuôi nấng người khác.

Cố gắng sắp xếp thời gian HĐ bảo hiểm theo dạng hết tuổi lao động hoặc hết khả năng kiếm tiền thì cũng là thời gian thanh lý hợp đồng, vì đến giai đoạn này duy trì hợp đồng không có lợi về tài chính cho người mua.

Vấn đề là kiểm soát được tài chính, chi phí mua tất cả các loại BHNT nói chung không qua 20% thu nhập sẽ an toàn trong quá trình đóng BH, tránh trường hợp đuối sức đóng BH không nổi, sẽ thiệt hại nặng.

Bản chất hợp đồng BH không lừa ai, chỉ có đại lý cố tình tư vấn sai, cung cấp thông tin không đầy đủ đề lừa KH chốt hợp đồng, để đại lý ăn được hoa hồng.

Vấn đề của công ty BH là họ hoàn toàn biết chất lượng, năng lực và đạo đức của các đại lý rất tệ, rất khốn nạn nhưng Cty BH nhắm mắt làm ngơ để đại lý lừa người mua. Vì trong bất cứ tình huống nào, Cty BH chỉ hòa đến thắng.

Người mua chỉ từ hòa (HĐ thực hiện đúng quy định) đến bị thua (khai không trụng thực, hiểu nhầm nội dung dẫn đến hợp đồng vô hiệu hoặc sẽ thiệt hại nặng về tài chính trong những năm cuối của hợp đồng BH)

 

[VIKO L]

Các đại lý bảo hiểm ở nông thôn có chiêu: Xui mọi người đi khám tổng thể bằng tên và thẻ người khác (người đã có bệnh) - vì ở nông thôn tỷ lệ người chưa đi khám bao giờ rất cao, dù quanh năm ốm dặt dẹo,ai phát hiện bệnh hiểm nghèo thì về mua BHNT cao ngút trời, vay lãi cột điện để mua.
Họ tuyên truyền ông A, bà B làm vậy và khi đi viện mấy năm được chi hàng tỷ, lúc chết con cháu được mớ to nữa .
Tuy nhiên, một số người mua rồi chờ mãi chưa phát bệnh hay chết thế là kinh tế kiệt quệ nên đành quay ra đòi hủy HĐ và chửi lừa đảo vì số tiền rút ra ít quá!

Lắm chiêu trò nhỉ! Nv thì tư vấn láo, dân thì gian muốn trục lợi, bảo sao nhiều người kêu bị lừa!

 

[ung_sung_tu_tai]

Trên báo bắt đầu có "chiến dịch" bảo vệ BHNH thì phải,
Dưng đọc cả bào dài, íu giải thích rõ ràng mà chỉ nằng nặc ngoạc lên
+ Thời hạn đóng phí ghi trên hợp đồng là 68 năm, nhưng không có nghĩa khách hàng bắt buộc phải đóng phí đến thời điểm này.

+ " Thời hạn đóng phí tối đa được xác định bằng thời hạn hợp đồng, tức 79 năm. "Khách hàng có quyền đóng phí tới năm 79 tuổi nhưng không có nghĩa là khách hàng bắt buộc phải đóng phí 79 năm", đại lý Lê Thị Kim Ngân cho biết.

Mệ, càng thể hiện sự mập mờ lèm nhèm mà thôi.

 

[fanmu1234]

Cụ tư vấn giúp em với. Đọc giúp em cái ý nghĩa của bhnt của em ký với Chubb Life.
Có lẽ em cũng cắt bỏ bớt mấy cái phí bảo hiểm y tế sức khỏe cho đỡ rườm rà. Mà em thấy thời hạn đáo hạn bảo hiểm nó khác nhau nên ko hiểu lắm. Hợp đồng này đóng 17 năm x 21 tr từ năm 44 tuổi đến 61 tuổi.

Tại ảnh số 03, từ năm thứ 17 đến năm thứ 20 cụ không phải đóng thêm tiền, nhưng giá trị 3 loại BH gồm BHNT , BHYT, BH tai nạn của cụ vẫn là 1,4 tỷ, nhưng trong 3 năm Công ty BH chỉ trừ của cụ có 42 triệu cho 3 năm là có lợi cho cụ.

Nhưng từ năm từ 21 đến năm thứ 29 thì BH tai nạn cụ không còn hiệu lực dẫn đến quyền lợi BH chỉ còn 900 triệu, nhưng mỗi năm cụ phải đóng rất nhiều tiền, cụ thể năm thứ 21 -22 là 33 triệu đồng trong 2 năm. năm từ 22-25 cụ phải đóng 50 triệu đồng cho 3 năm, năm 25-28 cụ phải đóng 75 triệu đồng cho 3 năm,

Thậm chí đến năm thứ 29 của hợp đồng cụ phải đóng 107 triệu đồng cho 1 năm (thật là khủng khiếp). Có lẽ Cty BH đánh giá khả năng cụ bị rủi ro cao nên chém 107 triệu 1 năm cho khoản chi trả 900 triệu.

Ai không đọc kỹ Hđ thì đến năm cuối sẽ mất sạch tiền dành dụm, huhuhuh

Tóm lại người mua BH chỉ từ hòa đến thua, cty BH từ hòa đến thắng.

 

[fanmu1234]

Theo em hiểu thì thế này.
Quyền lợi cơ bản - khi nào mợ chết, hoặc 99 tuổi, thì người thụ hưởng được 500tr.
Các bảo hiểm phụ bên dưới chỉ có hạn đến năm mợ 65 hoặc 75 tuổi - cao hơn thì rủi ro cao nên nó bỏ mợ mà ko bảo vệ nữa.
Mợ đóng phí 17 năm, nhưng bảo vệ ốm đau tai nạn đến 65/75 nên nó trích tiền vào 1 quỹ và sau 17 năm đóng phí thì nó trích từ cái quỹ kia ra để đóng phí bảo hiểm tiếp tục mấy cái mục BH phụ cho mợ - vì thế mà mợ thấy Giá trị hoàn lại sẽ giảm dần về 0. Cái này là độc lập với khoản 500tr người thụ hưởng được nhận khi mợ chết. Mợ mà hủy sớm thì nhận lại được số tiền Giá trị hoàn lại. Nhưng hình như là khoản 500tr khi chết là cũng bị hủy mất tiêu luôn.

Theo sự mông muội của em, BHNT loại này là vớ vẩn - chết già thì cần gì tiền nữa! Cái 500tr kia thực là vô nghĩa.
Bên Mỹ chẳng hạn, các cụ già có BHNT loại này thường bán HD thụ hưởng cho nhà đầu tư cá nhân, lấy tiền để đi chơi tung tẩy, hoặc vào nhà dưỡng lão xịn. Khi các cụ ấy chết thì nhà đầu tư sẽ được hưởng số tiền của HD - VD như là 500tr như HD của mợ. Theo truyền thống thì các cụ ấy ở với con cháu nào thì cho con cháu ấy thụ hưởng HD BHNTđể nó chăm sóc các cụ ấy đến cuối đời. Nhưng ko phải lúc nào cùng như ý, nên bán non mà đi dưỡng lão xịn còn hơn.

Cụ thể trong trường hợp này là đến năm thứ 17 của hợp đồng thì người mua đã 65 tuổi và hết tuổi lao động, con cái cũng đã lớn nên không cần BH hỗ trợ nữa, và rút năm 17 sẽ được 219 triệu (gần bằng số tiền đóng vào)

 

[giangthu1998]

Tại ảnh số 03, từ năm thứ 17 đến năm thứ 20 cụ không phải đóng thêm tiền, nhưng giá trị 3 loại BH gồm BHNT , BHYT, BH tai nạn của cụ vẫn là 1,4 tỷ, nhưng trong 3 năm Công ty BH chỉ trừ của cụ có 42 triệu cho 3 năm là có lợi cho cụ.

Nhưng từ năm từ 21 đến năm thứ 29 thì BH tai nạn cụ không còn hiệu lực dẫn đến quyền lợi BH chỉ còn 900 triệu, nhưng mỗi năm cụ phải đóng rất nhiều tiền, cụ thể năm thứ 21 -22 là 33 triệu đồng trong 2 năm. năm từ 22-25 cụ phải đóng 50 triệu đồng cho 3 năm, năm 25-28 cụ phải đóng 75 triệu đồng cho 3 năm,

Thậm chí đến năm thứ 29 của hợp đồng cụ phải đóng 107 triệu đồng cho 1 năm (thật là khủng khiếp). Có lẽ Cty BH đánh giá khả năng cụ bị rủi ro cao nên chém 107 triệu 1 năm cho khoản chi trả 900 triệu.

Ai không đọc kỹ Hđ thì đến năm cuối sẽ mất sạch tiền dành dụm, huhuhuh

Tóm lại người mua BH chỉ từ hòa đến thua, cty BH từ hòa đến thắng.

Vâng. Em hiểu ra vấn đề rồi. Đến năm 73 tuổi là hết sạch tiền và hợp đồng bảo hiểm cũng kết thúc.
Trước đây thì nhìn hợp đồng cứ lơ ma lơ mơ, ko hiểu cụ thể.
Giờ em sẽ tìm hiểu để chỉ đóng đúng phần bhnt 10,6 tr thôi. Còn 10tr bhyt kia cắt bỏ, ko biết có được CTY bảo hiểm đồng ý thay đổi không.
Xem clip của diễn viên NL em biết là giống tình huống HĐ bảo hiểm của mình. Mỗi tội mình đóng tí ti cho biết mùi đời.
Cảm ơn cụ đã giải thích cặn kẽ

 

[holland]

Có 1 thời gian em bị bảo hiểm quây suốt, gọi điện rác cả tai. Các ẻm dỗ ngon dỗ ngọt là mua BH thì sau bnh năm c có tiền cho con học, có tiền dưỡng già blah blah...
Em chán quá bảo, nhà c đang nhiều tiền quá ko biết làm gì nên c ko cần tích luỹ qua BH.
Từ đó ko em nào điện đóm gì nữa. ơn giời.
Hôii bạn cấp 3 của em có 1 nhóm đi bán BH. Thấy post fb suốt, đc đãi ngộ đi du lịch nọ kia. Em cảm giác nó đúng kiểu bán hàng đa cấp.

Đa cấp thật ấy em ạ. Nhưng công nhận hội đó sống sung sướng, toàn thấy du lịch chơi bời không thôi mà thu nhập hàng tháng gần 100tr (chụp cả tin nhắn thu nhập hàng tháng cho chị). Nó còn mắng mình là không chịu thay đổi tư duy, chỉ còng cọc đi làm thuê với đồng lương dặt dẹo. Nhưng mình không có khiếu và tính ngại ngùng nên không thể bán bảo hiểm đc hic. Số nghèo!

 

[giangthu1998]

Em post nốt mấy trang cuối của hợp đồng để các cụ khác có thêm kinh nghiệm đọc và hiểu HĐ bhnt. Họ cài thêm bảng minh hoạ giả tưởng cho lãi suất giả định hàng năm 6% và 8% để mô phỏng cho cái mức tiền rút ra cao ngang gửi tk ngân hàng.

 

[fanmu1234]

Chính

Em post nốt mấy trang cuối của hợp đồng để các cụ khác có thêm kinh nghiệm đọc và hiểu HĐ bhnt. Họ cài thêm bảng minh hoạ giả tưởng cho lãi suất giả định hàng năm 6% và 8% để mô phỏng cho cái mức tiền rút ra cao ngang gửi tk ngân hàng.

Những trang này là cái Cty BH và đại lý dùng đề lùa gà.

1 lũ khốn nạn.

 

[Bánh xe luân hồi]

Cái hình này trên trang pru nó ghi kèm 1 câu ngay bên dưới: Tỷ suất đầu tư của các Quỹ PRUlink trong quá khứ chỉ dùng để tham khảo và không phải là cơ sở để đảm bảo chắc chắn về kết quả hoạt động của các Quỹ PRUlink trong tương lai.

Mà ngay trong cái hình của bác nó ghi chữ cổ phiếu với VNIndex, con số thì có tăng có giảm. Tui chưa hiểu nó nói làm sao mà bác nghĩ là cổ phiếu với chả VnIndex cũng có được lợi nhuận đảm bảo.

Thôi thì nếu tờ giấy nó đưa bác ghi là lợi nhuận đảm bảo hay bác ghi âm được nó nói câu đó thì kiện tới bến đi bác. Bọn này đúng là lừa đảo rồi còn gì.

Nó lừa đảo là rõ, TV nó tính ngoài cho e bảng lợi nhuận 17%; mập mờ trg HĐ. Vì mình tin ng quen nên chủ quan. Có ghi âm cũng k td vì HĐ nó có cam kết gì đâu. E chuyên làm thẩm định DA mà die ở cái vũng nước

 

[truongvnss82]

Rút nhanh còn kịp không thì còn cái nịt cụ thớt ơi

 

[Bánh xe luân hồi]

Rút nhanh còn kịp không thì còn cái nịt cụ thớt ơi

e quyết roi, đúng ý cụ. Mai chết nay cũng rút, ít nhất còn sd đc 1 ngày