[Funland] Có sai lầm khi mua bảo hiểm nhân thọ?

dongphuong031 · 21:31 11/04/2021

matizvan2009 nói:
công chức thu nhập bình quân 15 triệu thì bằng chủ tịch tỉnh hả cụ

Cụ bỏ bóng đá người rồi.

kid1234 · 15:25 12/04/2021

Wave Phantom nói:
Thực sự là em không thích và cũng không tham gia bảo hiểm nhân thọ, thế nhưng bà lão nhà em lại cứ khăng khăng tin dùng. Vợ chồng em chỉ là công chức nhà nước bình thường, thu nhập khoảng 30 tr/tháng, ấy vậy mà bà lão nhà em làm 3 cái bảo hiểm của 3 mẹ con, đòi mua cho cả em nữa nhưng em dứt khoát không. Chưa biết lợi ích đâu nhưng giờ cứ mỗi năm lại phải ném vào đấy khoảng 40 tr. Mà còn bao việc khác phải lo nữa. Đấy là chưa kể khi cần đòi quyền lợi bên bảo hiểm liệu có chuẩn như hợp đồng không.
Em đưa lên đây nhờ Cccm, luận bàn xem hơn thua ra sao ở bảo hiểm nhân thọ.

nhà e mới mua Manulife đc 1 năm. nay con bé nhà e phải đi viện 3 ngày do sốt ở BV Hồng Ngọc. tổng viện phí hết hơn 5tr. đc chi trả hết. họ còn trả thêm 1000k*3 ngày. tạm thời thấy ok.

Hanhle76 · 17:24 12/04/2021

quy0193 nói:
BHNT.pdf

drive.google.com

Mời các cụ xem bài của em về BHNT
View attachment 6078056

Mình đã đọc bài phân tích của bạn. Có 1 số quan điểm mình đồng tình tuy nhiên 1 số góc nhìn thì mình thấy bạn phân tích chưa đúng và đang bị phiến diện.
Thứ nhất : bạn cho rằng "phần tích lũy thêm làm tăng TỔNG phí bảo hiểm khách hàng đóng (hình minh họa trên). Vì phí ban đầu được tính bằng X% (60-80%trong năm đầu tiên) của tổng phí bảo hiểm, nên việc có thêm phần tích lũy sẽ làm tăng phí ban đầu, một loại phí mà khách hàng mất trắng
còn tvv/ctbh được hưởng như phân tích ở trên"
-> Phí ban đầu ở đây là phí vận hành sản phẩm, có công ty sẽ trừ 10 năm, có cty trừ 3 năm - 5 năm hay thậm chí trong suốt thời gian bảo vệ. Phí ban đầu là chi phí cố định (phí marketing, phí đào tạo, phí định phí sản phẩm, ...tất cả các loại phí để hình thành nên sản phẩm đó) chứ ko phải chỉ để trả hoa hồng cho tvv đâu bạn nhé. Đúng là hoa hồng năm đầu của tvv thông thường là tối đa 30-40% và đây là lương của họ, là công sức của họ, cty trả cho họ để họ chăm sóc hợp đồng cho khách hàng trong suốt thời gian khách hàng tham gia đó bạn, nói thì nghe có vẻ nhiều nhưng chia ra 10 - 15 năm thì k nhiều đâu bạn nhé (nó chỉ nhiều vs tvv nào xác định làm ăn hoa hồng xong nghỉ luôn thôi) . Nên cái cách bạn nói phí đó khách hàng mất và tvv được hưởng nghe nó phiến diện lắm.

Thứ hai , bạn cho rằng : "vì phần tích lũy thêm làm tăng phí bảo hiểm, khách hàng có thể thấy phí bảo hiểm cao quá và yêu cầu giảm bớt bằng cách giảm bớt mức bảo vệ đi."
-> Thông thường 1 sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư hiện nay sẽ bao gồm sản phẩm chính (bảo vệ tính mạng/TTTBVV 1 số sp sẽ kèm thêm chút bệnh hiểm nghèo) + sản phẩm bổ trợ/bổ sung (nằm viện/ phẫu thuật/ bệnh hiểm nghèo/ tai nạn)
Và phần tích lũy chủ yếu ở sản phẩm chính thôi bạn nhé. Muốn tích lũy nhiều thì thiết kế sản phẩm chính nhiều.
Các sản phẩm bổ sung về y tế trước đều là rơi (giống như thẻ sk) nhưng hiện giờ 1 số sản phẩm cũng có được tích lũy nhưng ko nhiều bởi phí rủi ro của sản phẩm bổ sung rất cao.

Thứ ba , bạn cho rằng " Bởi vì KH khi mua bảo hiểm hỗn hợp, dù có giảm thiểu tối đa phần tích lũy / đầu tư thì sau 10-12 năm vẫn sẽ có 1 lượng tiền (nho nhỏ) trong tài khoản BHNT. Sau thời gian này, KH hoàn toàn có thể NGỪNG ĐÓNG TIỀN mà hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực, quyền lợi bảo vệ vẫn được duy trì. Lý do là vì “phí bảo hiểm rủi ro” sẽ được trừ trực tiếp ra khỏi tài khoản BHNT để duy trì quyền lợi bảo vệ. Thường là sẽ đủ để duy trì đến hết 20-25 năm."

Cái này bạn cũng đang có cái nhìn phiến diện. Sản phẩm liên kết chung bây giờ các cty đều có lãi suất cam kết tối thiểu, và lãi thực trả thì sẽ theo tình hình đầu tư thực tế sẽ cao hơn lãi cam kết. Mà nhìn theo lãi cam kết đóng 15 năm nếu khách ko rút về vẫn có thể bảo vệ đến trên 35 năm ( theo lãi thực tế còn lâu hơn) nhé, cái này phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng và cách thiết kế sp nha.

NGUYÊN TẮC CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
BHNT được tạo ra để con người có thể bù đắp hỗ trợ lẫn nhau khi rủi ro xảy ra. Tôi lấy 1 ví dụ dễ hiểu: Có 1,000 người, và theo thống kê, thì trong năm sẽ có 3 người ốm đau, bệnh tật, tử vong. Thay vì ngồi chờ sự rủi ro xảy ra, thay vì cầu trời mình không phải là 1 trong 3 người đó, một ngàn người này chủ động bảo vệ trước rủi ro bằng cách mỗi người đóng vào quỹ chung 1 đồng, sẽ được tất cả là 1,000 đồng. Khi rủi ro xảy ra với 3 người nào đó, thì 1,000 đồng này sẽ được chia đều cho gia đình của 3 người này. Mỗi gia đình của họ sẽ được nhận 333 đồng.
Như vậy 1 đồng đã được bỏ ra để mua sự an tâm. Nếu rủi ro xảy ra thì gia đình được 333 đồng, để qua cơn khó khăn vì mất người lao động chính.

CÁCH VẬN HÀNH CỦA CÔNG TY BHNT
Thay vì 1,000 người tự nguyện hợp tác với nhau để chia sẻ rủi ro như vậy, thì công ty BHNT sẽ thực hiện việc thu mỗi người 1 đồng hàng năm và thực hiện việc đền bù này. Đương nhiên công ty BHNT phải trích từ quỹ chung này 1 phần tiền cho chi phí và lợi nhuận của họ.
Công ty BHNT phải thẩm định tuổi, sức khoẻ, nghề nghiệp, hoàn cảnh sống của những người tham gia bảo hiểm để đảm bảo rằng họ có cùng mức rủi ro. Trong ví dụ trên nếu trong 1,000 người đó, có người cao tuổi hơn, hoặc có sẵn các loại bệnh nguy hiểm... tức là tỷ lệ tử vong không phải ở mức 3/1000, mà là 4/1000, 5/1000 hoặc 6/1000 thì họ phải được đưa vào nhóm 1,000 người khác, có tỷ lệ mắc bệnh hoặc tử vong và mức phí cao hơn tương ứng.
Hành vi của những người có tỷ lệ rủi ro cao mà không “khai báo” thành thật với công ty BHNT nhằm mục đích được mua bảo hiểm ở mức phí thấp hơn, gọi là “Anti Selection”. Công ty BHNT không thích khách hàng Anti Selection, và sẽ không đền bù khi có bằng chứng rõ ràng về hành vi Anti Selection của khách hàng.
Trở lại ví dụ 1,000 người góp 1 đồng. Sản phẩm đó gọi là sản phẩm Tử kỳ (từ tiếng Anh là Term Life). Gia đình khách hàng được nhận 333 đồng nếu rủi ro xảy ra, và mất 1 đồng nếu rủi ro không xảy ra.
Thế nhưng nhiều khách hàng không thích mất 1 đồng này. Họ muốn được bảo hiểm nhưng lấy lại tiền mà họ đã đóng vào công ty BHNT. Vì thế, ngoài sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, các công ty BHNT phát triển thêm các sản phẩm BHNT khác. Thay vì chỉ thu 1 đồng cho Bảo hiểm, họ thu thêm nhiều đồng nữa, giả sử là 20 đồng.
Khi công ty BHNT thu 20 đồng hàng năm và thu trong nhiều năm (10 năm, 15 năm, 20 năm hay trọn đời), thì hàng năm họ sẽ có 1 đồng để lo cho việc rủi ro, x đồng cho chi phí, y đồng cho lợi nhuận, và (19-x-y) đồng để đầu tư dài hạn vào các công cụ đầu tư như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư...
Nhờ vào việc đầu tư này mà tổng số tiền vào cuối hợp đồng của khách hàng sẽ lớn hơn so với số phí mà khách hàng đã đóng vào. Và vì thế mà khách hàng cũng thích hơn. Họ không có cảm giác bị mất phí cho bảo hiểm như trường hợp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ. Không chỉ được bảo hiểm, họ còn được nhận lại tiền gốc cộng lãi.

Haiphong1516 · 14:02 14/04/2021

30tr/th 2 vc mà mua thì cũng hơi khoai à nha

boyhd · 23:36 03/05/2021

Wave Phantom nói:
Thực sự là em không thích và cũng không tham gia bảo hiểm nhân thọ, thế nhưng bà lão nhà em lại cứ khăng khăng tin dùng. Vợ chồng em chỉ là công chức nhà nước bình thường, thu nhập khoảng 30 tr/tháng, ấy vậy mà bà lão nhà em làm 3 cái bảo hiểm của 3 mẹ con, đòi mua cho cả em nữa nhưng em dứt khoát không. Chưa biết lợi ích đâu nhưng giờ cứ mỗi năm lại phải ném vào đấy khoảng 40 tr. Mà còn bao việc khác phải lo nữa. Đấy là chưa kể khi cần đòi quyền lợi bên bảo hiểm liệu có chuẩn như hợp đồng không.
Em đưa lên đây nhờ Cccm, luận bàn xem hơn thua ra sao ở bảo hiểm nhân thọ.

Có điều kiện thì nên tham gia, nó là tiết kiệm trong trung và dài hạn. Lãi sẽ thấp , nhưng có tính bảo vệ. Muốn rút được ngay khi cần tiền thì gửi ngân hàng, nhưng mình rui ro sẽ ko có gì cả. Còn hợp đồng thì là chuẩn, nó là hợp đồng 1 chiều đã được bộ tài chính phê duyệt mà.

Tchya · 13:57 04/05/2021

quan điểm cá nhân của em thế này: Khi mà ở VN chưa có cá nhân nào kiện mà thắng được một công ty thì mấy cái BHNT em chưa tham gia...(xin nói lại, đây chỉ là quan điểm cá nhân)

Miền Đông Bắc 2 · 11:45 05/05/2021

bhnt dạo này thấy phốt rút tiền lỗ cả tiền nộp vào lằng nhằng phết đấy

Hanhle76 · 14:49 06/05/2021

Miền Đông Bắc 2 nói:
bhnt dạo này thấy phốt rút tiền lỗ cả tiền nộp vào lằng nhằng phết đấy

Nchung tham gia bảo hiểm mục đích để bảo vệ khi gặp những rủi ro nên đừng mong chờ lãi ạ. Bởi bảo hiểm cũng trả lãi tuy nhiên mất phí để bảo vệ nên mong nó đạt điểm hòa vốn là tốt lắm rồi ạ.

Hanhle76 · 14:50 06/05/2021

Tchya nói:
quan điểm cá nhân của em thế này: Khi mà ở VN chưa có cá nhân nào kiện mà thắng được một công ty thì mấy cái BHNT em chưa tham gia...(xin nói lại, đây chỉ là quan điểm cá nhân)

Kiện tụng thì vẫn có, nếu KH đúng thì vẫn chi trả bt thôi bác, làm chuẩn theo hđ thì ko có gì phải lo hết ạ

Honda 2015 · 09:20 11/05/2021

Wave Phantom nói:
Thực sự là em không thích và cũng không tham gia bảo hiểm nhân thọ, thế nhưng bà lão nhà em lại cứ khăng khăng tin dùng. Vợ chồng em chỉ là công chức nhà nước bình thường, thu nhập khoảng 30 tr/tháng, ấy vậy mà bà lão nhà em làm 3 cái bảo hiểm của 3 mẹ con, đòi mua cho cả em nữa nhưng em dứt khoát không. Chưa biết lợi ích đâu nhưng giờ cứ mỗi năm lại phải ném vào đấy khoảng 40 tr. Mà còn bao việc khác phải lo nữa. Đấy là chưa kể khi cần đòi quyền lợi bên bảo hiểm liệu có chuẩn như hợp đồng không.
Em đưa lên đây nhờ Cccm, luận bàn xem hơn thua ra sao ở bảo hiểm nhân thọ.

Em khẳng định là không hề sai lầm. Tuy nhiên, chỉ nên trích 10-15% tổng thu nhập của 2vc để tham gia BHNT thôi ạ. 2vc bác tổng thu nhập 360tr/ năm mà tham gia 40tr/ năm là quá sức rồi. BHNT là kế hoạch dài hơi, đâu phải vài 3 năm đâu bác.

Hanhle76 · 23:05 13/05/2021

spiderman nói:
Em mua 1 lần vì nể người quen, 1 lần vì bank ép mua rồi cũng bỏ luôn.
Em thấy cũng giống bỏ chục củ mua bảo hiểm cho cái xe, đến khi hỏng đi sửa thì vẫn là tiền của mình mà lại còn mất nhiều thời gian.

Tham gia nên lựa chọn sản phẩm phù hợp nhu cầu, chứ ko nên tham gia vì cả nể, ủng hộ bác ạ, ngân hàng cũng chẳng ai ép được bác cả, qtrong là bác tham gia bác đã thật sự hiểu quyền lợi và ý nghĩa của BH chưa ???

Hanh Ha · 06:14 14/05/2021

Thường những người hối hận khi mua bhnt là khinhoj gặp bệnh hiểm nghèo. Lấy dc tiền là cả 1 quá trình gian nan.

Hanhle76 · 16:06 26/05/2021

Hanh Ha nói:
Thường những người hối hận khi mua bhnt là khinhoj gặp bệnh hiểm nghèo. Lấy dc tiền là cả 1 quá trình gian nan.

Nếu khách hàng đảm bảo kê khai trung thực về tình trạng sức khỏe và lịch sử khám chữa và sự kiện bảo hiểm xảy ra đảm bảo qua đủ thời gian chờ, thuộc quyền lợi bảo hiểm trong hợp đồng khách tham gia thì chắc chắn sẽ được chi trả bạn nhé.

Lamborghini 1985 · 20:16 26/05/2021

boyhd nói:
Có điều kiện thì nên tham gia, nó là tiết kiệm trong trung và dài hạn. Lãi sẽ thấp , nhưng có tính bảo vệ. Muốn rút được ngay khi cần tiền thì gửi ngân hàng, nhưng mình rui ro sẽ ko có gì cả. Còn hợp đồng thì là chuẩn, nó là hợp đồng 1 chiều đã được bộ tài chính phê duyệt mà.

Cụ biết gì về dòng tiền k mà phát biểu “ Nó là tiết kiệm trong trung và dài hạn “ :))

. Nếu muốn lấy tiền tiết kiệm thì gửi NH chứ k ai mua BH để hưởng cái tiền tiết kiệm. LS của BH rất nhỏ, k đáng kể, k bù được tỷ lệ lạm phát chứ nói gì đến lãi. Ngta chỉ nên mua BH khi có tiền nhàn rỗi trích ra từ quỹ lương hàng tháng thì nên mua, và cái bản chất cốt lõi của BH nhân thọ là bảo vệ con người chứ k phải sinh lãi :))

. Ở đây lại còn lãi trong trung và dài hạn thì đến chịu.

Mr.Ripley · 21:58 10/06/2021

Cái gì đúng chưa chắc đã tồn tại nhưng cái gì tồn tại thì chắc chắn đúng, mà bảo hiểm tồn tại hơn 400 năm rồi thì làm sao mà sai lầm được hả cụ =))

)

Toby Tuấn · 19:39 13/06/2021

Về bản chất bảo hiểm tốt mà cụ. Quan trọng là mình phải tìm hiểu kỹ cũng như phải theo được đến cùng đối với gói mình ký. Chứ bỏ giữa chừng là mất tiền rồi.

cochunho90 · 13:25 12/07/2021

về cơ bản là tốt ạ

Cap Còm · 13:43 12/07/2021

Mua là tốt. Có sự kiện BH xảy ra sẽ bồi thường đúng chuẩn HĐ, tuy nhiên cụ có hiểu rõ HĐ ko lại là 1 chuyện hoàn toàn khác.

timnha · 20:38 13/07/2021

E đang tìm hiểu sản phẩm điểm tựa đầu tư, liên kết đơn vị của manulife. Mục tiêu của e là sau 15 năm đóng có 1 khoản ổn ổn góp vào nghỉ hưu, đồng thời cũng có phần bảo vệ.
Thu nhập 2vc e tầm 60-70tr/ tháng. E định mua gói cho 1 người tầm 30tr phần cơ bản. Có bác nào đã mua cho e xin ít ý kiến ạ. E cũng ko khoái vụ đưa tiền cho ng khác đầu tư lắm, nhưng e ko biết gì cả. Và đây cũng chỉ là 1 kênh thôi.

Hanhle76 · 16:32 14/07/2021

timnha nói:
E đang tìm hiểu sản phẩm điểm tựa đầu tư, liên kết đơn vị của manulife. Mục tiêu của e là sau 15 năm đóng có 1 khoản ổn ổn góp vào nghỉ hưu, đồng thời cũng có phần bảo vệ.
Thu nhập 2vc e tầm 60-70tr/ tháng. E định mua gói cho 1 người tầm 30tr phần cơ bản. Có bác nào đã mua cho e xin ít ý kiến ạ. E cũng ko khoái vụ đưa tiền cho ng khác đầu tư lắm, nhưng e ko biết gì cả. Và đây cũng chỉ là 1 kênh thôi.

Sp đầu tư thì 1 là bác phải am hiểu về đầu tư hoặc phải tìm đc tư vấn có kiến thức về đầu tư bác ạ

[Funland] Có sai lầm khi mua bảo hiểm nhân thọ?

Xe điện

Xe tăng

Xe tải

Xe hơi

Xe máy

Đi bộ

Xe tải

Xe tải

Xe tải

Xe hơi

Xe tải

Xe điện

Xe tải

Xe tăng

[Tịch thu bằng lái]

Xe hơi

Đi bộ

Xe điện

Đi bộ

Xe tải

Thông tin thớt