[Funland] Tự do tài chính, số tiền tích lũy để nghỉ hưu sớm

[kia2008]

Hi Cụ,

E có bảng tính thế này. Cụ nghỉ hưu năm 45 tuổi (làm thêm vài năm cho đủ 15 tỷ). Sống đến 90 tuổi là thêm 45 năm. Lãi ngân hàng 6% và lạm phát 9% (tức là lạm phát cao hơn lãi 3%). Con số sẽ khả quan hơn nếu dưới 3%.

Công thức như nhau nên e giấu đi 1 số năm. Trong 20 năm đầu, cụ tiêu như bình thường, số dư cuối năm tăng dần. Đến năm 66 tuổi (năm thứ 21), số dư sẽ giảm mạnh nếu cụ vẫn tiêu như hiện tại. Do đó cần tiết kiệm giảm chi mỗi năm 6%. (ví dụ 300tr thì giảm 18tr/1năm ko quá khó). Công thức chi tiêu là a*9% lạm phát - a*6% giảm chi.

Sau 10 năm, tình hình sẽ kém đi nên cụ cần tiết kiệm thêm. Giảm chi mỗi năm 9% (bằng đúng lạm phát). Lúc này cụ đã 76 tuổi nên chi ít hơn nữa là hoàn toàn hợp lý.

Cứ như vậy thì đến năm cụ chết 90 tuổi vừa đủ tiền mua cỗ quan tài.

 

[TungKK]

Vui thú điền viên mà không phải lo cơm áo gạo tiền thì cụ cứ liên hệ em nhé. Không phải suy nghĩ đau đầu tiết kiệm 1 tháng bao nhiêu tiền làm gì.

 

[hunglawyer]

Tại Mỹ mấy năm gần đây có một phong trào ngày một phổ biến gọi là F.I.R.E - Financial Independence / Retire Early.

A. Phần thứ nhất là F.I. ~ Financial Independence, đạt được độc lập tài chính, tức là thu nhập bị động hoặc thu nhập chỉ dựa vào bản thân mình chứ không phải dựa vào công ty hoặc ông chủ đủ để nuôi sống bản thân (và gia đình).

Nền tảng của FI dựa vào hai thông số: 7% và 3%.

1. Thông số đầu tiên 7% là tỷ lệ tăng trưởng trunh bình hàng năm của thị trường chứng khoán Mỹ từ 1920 đến nay, đã tính cả trượt giá đồng tiền và cổ tức (Nguồn: https://www.investopedia.com/ask/answers/042415/what-average-annual-return-sp-500.asp)

2. Thông số thứ hai 3% (cột thứ hai trong bảng dưới) là tỷ lệ rút tiền an toàn hàng năm (SWR - Safe Withdrawal Rate) từ số tiền đầu tư vào portfolio với các tỷ lệ cổ phiếu (stocks) và trái phiếu (bonds) khác nhau:

View attachment 4448763

Theo dữ liệu từ 1926 -2014, nếu chỉ rút ra mỗi năm 3% từ khoản đầu tư bao gồm 100% cổ phiếu và thời gian nghỉ hưu (không bỏ thêm tiền đầu tư) là 40 năm thì trong 100% trường hợp, người này không bao giờ dùng hết tiền đầu tư.

Điều này có nghĩa là nếu bạn muốn tiêu xài $1,000 mỗi tháng (~23 tr VND), tức $12,000 mỗi năm (~278 tr VND) thì nên bỏ $12,000 / 0.03 = $400,000 vào thị trường chứng khoán Mỹ (không mua cổ phiểu lẻ mà mua ETF SP500 ~ SPY; số tiền này chưa bao gồm thuế ~ 15%). Rồi mỗi năm rút ra 3% của tổng số tiền đã đầu tư. Bởi vì thị trường chứng khoán tăng trưởng trên nền trượt giá, số tiền rút ra tương đương 3% đó trong tương lai 5, 10, thậm chí 40 năm sau cũng sẽ tăng tương ứng với mức trượt giá.

Nếu bạn muốn tiêu cũng mức tiền như vậy mà tiền lại có hạn thì tăng SWR lên, từ 3% lên 5% chẳng hạn, nhưng lúc ấy đối với người muốn nghỉ hưu 40 năm, chỉ có 68% thành công, còn lại 32% thất bại tức là hết tiền trước khi nghỉ hưu được 40 năm.

CCCM nào có hứng thú tìm hiểu thêm có thể đọc về The Trinity Studies (https://en.wikipedia.org/wiki/Trinity_study) và sử dụng FIRE calculator (http://fireagecalc.com/) để tính xem với tuổi hiện tại, khoản đầu tư hiện tại, số tiền thêm vào để đầu tư hàng năm,v.v thì khi nào sẽ đạt được độc lập tài chính và với số tiền là bao nhiêu.

View attachment 4448859

Tất nhiên các số liệu trên đều là số liệu ở Mỹ, với các khoản đầu tư Mỹ. Đối với người ở VN thì thực tế vẫn dùng được FIRE calculator nhưng Expected Return (tỷ lệ lời trên khoản đầu tư ước tính) sẽ tương đối thấp (do % trượt giá cao) và không ổn định (do thiếu thông tin lịch sử dài hạn về tăng trưởng của thị trường chứng khoán; do dùng các loại hình đầu tư ngoài cổ phiếu như bất động sản vốn thường có biến động mạnh)

B. Phần thứ hai là R.E - Retire Early, nghỉ hưu sớm, thường là trước 60 tuổi.

Có lẽ nhiều người một khi đã có được thu nhập bị động đầy đủ rồi thì sẽ nghỉ hưu non, đôi khi để theo đuổi một sở thích nào đó như du lịch, làm tình nguyện viên, chơi nhạc, v.v. cũng đôi khi vì chán ghét áp lực công việc và sống ở nơi phố thị xô bồ. Tuy nhiên không phải ai cũng muốn ngừng làm việc cả ngay cả khi họ rất giàu có bởi làm việc và có địa vị xã hội là động lực sống của rất nhiều người. Vì lẽ đó, có thể nói FI là tốt cho tất cả mọi người nhưng RE thì chưa chắc.

Cảm ơn cụ nhiều. Chắc nhiều cụ trong này cũng muốn nghỉ hưu (thực chất là không bị áp lực khi đi làm thuê) trước tuổi 60, càng sớm càng tốt

 

[radiogaga]

Em mới có gần 40 cái xuân xanh thôi, nhưng nhiều lúc chán chán chỉ muốn nghỉ ngơi vui thú điền viên. Đọc sách thấy bảo muốn tự do tài chính thì phải tích luỹ được số tiền mình cần tiêu trong các năm còn lại.
Giả sử 1 năm em tiêu 300tr, nếu nhẩm qua thì thấy là số tiền cần cho 50 năm tới sẽ là 0.3x50=15 tỏi,nghe có vẻ cũng khả thi. Nhưng nếu tính tới yếu tố trượt giá của tiền, vd 1 năm là 7%, thì sau khi cho vào excel tính nó ra cộng dồn 50 năm lên tới 139 tỏi, tí em ngất, thôi lại phải quay lại cày cuốc tiếp thôi, ko nghỉ được.
Không biết em có tính sai ở đâu ko, cụ nào thông thái tư vấn giúp em cái

Đừng tính không tính trước được tương laiddaaau. Chỉ biết chắc chắn là an toàn về tài chính thì sẽ khổ vì cái khác

 

[Muon_biet]

Em mới có gần 40 cái xuân xanh thôi, nhưng nhiều lúc chán chán chỉ muốn nghỉ ngơi vui thú điền viên. Đọc sách thấy bảo muốn tự do tài chính thì phải tích luỹ được số tiền mình cần tiêu trong các năm còn lại.
Giả sử 1 năm em tiêu 300tr, nếu nhẩm qua thì thấy là số tiền cần cho 50 năm tới sẽ là 0.3x50=15 tỏi,nghe có vẻ cũng khả thi. Nhưng nếu tính tới yếu tố trượt giá của tiền, vd 1 năm là 7%, thì sau khi cho vào excel tính nó ra cộng dồn 50 năm lên tới 139 tỏi, tí em ngất, thôi lại phải quay lại cày cuốc tiếp thôi, ko nghỉ được.
Không biết em có tính sai ở đâu ko, cụ nào thông thái tư vấn giúp em cái

Mong cho cụ chỉ đạt con số 50% đặt ra, hjhjhj...

 

[hunglawyer]

Tầm 300 triệu 1 năm thì gọi là hưu sớm tí, tự do tài chính phải nhiều hơn nhiều. Nên tính các tài sản mà để nó đẻ thêm ra tiền nữa chứ có 1 gói thế thì không ổn. Em có món cũng kiếm hàng tháng mà lại nhàn, chỉ cần tầm 10% tháng là ổn rồi, không nên tham quá, cụ nào cần lợi nhuận an toàn tầm 5-7% tháng thì em có thể giúp được.

Cụ có chém không đấy, 5-7%/tháng thì ngành nào lại được với cụ?

 

[bachkhoak40]

Cụ có chém không đấy, 5-7%/tháng thì ngành nào lại được với cụ?

Không chém cụ nhé, forex thì 1000% trong ngày cũng có cụ ạ, quan trọng là an toàn lãi ổn định, quản lý vốn tốt. Rủi ro xác định max 30%

 

[Mr HNHX]

Hi Cụ,

E có bảng tính thế này. Cụ nghỉ hưu năm 45 tuổi (làm thêm vài năm cho đủ 15 tỷ). Sống đến 90 tuổi là thêm 45 năm. Lãi ngân hàng 6% và lạm phát 9% (tức là lạm phát cao hơn lãi 3%). Con số sẽ khả quan hơn nếu dưới 3%.

Công thức như nhau nên e giấu đi 1 số năm. Trong 20 năm đầu, cụ tiêu như bình thường, số dư cuối năm tăng dần. Đến năm 66 tuổi (năm thứ 21), số dư sẽ giảm mạnh nếu cụ vẫn tiêu như hiện tại. Do đó cần tiết kiệm giảm chi mỗi năm 6%. (ví dụ 300tr thì giảm 18tr/1năm ko quá khó). Công thức chi tiêu là a*9% lạm phát - a*6% giảm chi.

Sau 10 năm, tình hình sẽ kém đi nên cụ cần tiết kiệm thêm. Giảm chi mỗi năm 9% (bằng đúng lạm phát). Lúc này cụ đã 76 tuổi nên chi ít hơn nữa là hoàn toàn hợp lý.

Cứ như vậy thì đến năm cụ chết 90 tuổi vừa đủ tiền mua cỗ quan tài.


View attachment 4451286

Cụ tính thiệt thòi cho cụ chủ quá, lãi NH thì thấp mà lạm phát lại cao và kéo dài trong suốt 50 năm.
Hiện tại lãi suất niêm yết cho các khoản tiền gửi kỳ hạn dài, giá trị >5 tỷ tại một số NHTMCP kỳ hạn dài cũng >7.5%/năm rồi.
Lạm phát 9% liên tục trong 50 năm thì cả nền kinh tế VN TOANG chứ chả phải mỗi bác chủ.
Chi tiêu của bác chủ có thể giảm ở một số nhu cầu (ăn/mặc/ụ/ị) nhưng sẽ tăng ở một số nhu cầu khác (chăm sóc sức khỏe/bồi dưỡng tinh thần...) nên ko nhất thiết giảm chi qua các năm.

 

[bo kent]

Vui thú điền viên mà vẫn tiêu 300tr/năm là ko ổn rồi. Đã điền viên chỉ nên tiêu 30tr/năm là đúng kế hoạch của cụ.

 

[shiluo]

Cụ không tính đến ~70t dính phát Covid vào tuổi dễ ra đi, thế là 20 năm còn lại mỗi năm chỉ ăn gà luộc 1 lần thì lại thừa một mớ cho con cháu

 

[bachkhoak40]

Cụ có chém không đấy, 5-7%/tháng thì ngành nào lại được với cụ?

Cần thì em gửi passview cho cccm tham khảo nhé

 

[Yeuphunu]

Hai cái đỏ đỏ có vẻ mâu thuẫn?

Cái đó là đi cá nhân và đi gia đình cụ ạ,
Không mâu thuẫn đâu.
Đây đang bàn về chi tiêu cá nhân.
Còn câu chuyện cháu chia sẻ thêm mở rộng là thói quen cá nhân của cháu.

 

[mourista]

Mấy ông cán bộ nhà nước cấp cao đi làm sướng như vua, kể hầu người hạ, không muốn nghỉ luôn. Như nhạc mẫu em bên quân đội lúc nào cũng có 2 tạp vụ, sáng đến hỏi cô ăn gì, cô ngâm chân không .

Người lao động thì ai cũng muốn nghỉ hưu sớm, còn các quan chức thì ai cũng chỉ muốn tại vị lâu thôi cụ ạ

 

[congngo]

Thế cụ ko tính hàng năm ăn vào nó à?

15 tỷ nếu lãi suất như năm nay là 7%/năm ( kỳ hạn 12 tháng) thì mỗi năm cụ có 1.050 triệu, cụ tiêu hế 300 triệu thì năm thứ hai số tiền tích lũy của cụ tăng lên là 15,750 triệu chứ.

 

[Trục]

Tự do tài chính là thích đi đâu thì đi, thích chi gì thì chi, nên buộc phải có khoản đầu tư sinh lợi, chứ không phải là khoản tích lũy.

 

[Toietmoi]

15 tỷ nếu lãi suất như năm nay là 7%/năm ( kỳ hạn 12 tháng) thì mỗi năm cụ có 1.050 triệu, cụ tiêu hế 300 triệu thì năm thứ hai số tiền tích lũy của cụ tăng lên là 15,750 triệu chứ.

Nếu gửi 12 tháng thì lãi suất các NHTM khoảng 8-8.2%, nếu đàm phán thì tầm 8.4-8.6%.

 

[Sweethome]

Tự do tài chính là thích đi đâu thì đi, thích chi gì thì chi, nên buộc phải có khoản đầu tư sinh lợi, chứ không phải là khoản tích lũy.

15 tỷ ra làm con lô, được ăn cả ngã về mo
Cơ mà cứ có 15 tỷ rồi tính.
Ông nào tính gửi tiết kiệm thì đếch có 15 tỷ. Ông nào có 15 tỷ thì đếch thể nghỉ hưu sớm

 

[Trục]

15 tỷ ra làm con lô, được ăn cả ngã về mo
Cơ mà cứ có 15 tỷ rồi tính.
Ông nào tính gửi tiết kiệm thì đếch có 15 tỷ. Ông nào có 15 tỷ thì đếch thể nghỉ hưu sớm

Ông nào có 15 tỉ từ thừa kế hoặc làm đại gia thời đất sốt thì may ra về hưu.
Chứ kiếm được 15 tỉ, thì hưu vẫn kiếm ra vài lần số đó Bác.

 

[nguoibatdau]

Người lao động thì ai cũng muốn nghỉ hưu sớm, còn các quan chức thì ai cũng chỉ muốn tại vị lâu thôi cụ ạ

Em mới 30 tuổi mà đã chán lè lưỡi. Nếu tính chi phí 1 năm 300 củ thì em đủ sống 20 năm là ít nhất rồi . Cơ mà tính mình cứ ki cóp nên lại phải đi làm để gia tăng con số. .

 

[nvduc81]

Chỉ cần trúng vietlot 10 tỏi, gửi tiết kiệm đc 600 củ /năm. Tiêu 300 củ, 300 củ tiết kiệm bù trượt giá...