[Funland] Đóng BHXH hay gửi Tiết kiệm

[2 tai 8 banh]

Là nữ mới được 45% còn nam chỉ 33,75% thôi. Đâu mà ngon thế được cụ.

vậy thì trước khi nghỉ sang Thái 1 lần, đăng nào cũng hiu hắt roài, để làm gì đâu ạ
mà khi về tự nhiên lương cao hơn mười mấy phần chăm cụ nhể

 

[vingraux]

Là nữ mới được 45% còn nam chỉ 33,75% thôi. Đâu mà ngon thế được cụ.

Ủa giờ có phân biệt nam nữ thật. Nhưng đáp án đúng là 40% đối với nam đóng tự nguyện 15 năm.

Điều 98. Đối tượng và điều kiện hưởng lương hưu

Người tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện được hưởng lương hưu khi đủ tuổi nghỉ hưu theo quy định tại khoản 2 Điều 169 của Bộ luật Lao động và có thời gian đóng bảo hiểm xã hội từ đủ 15 năm trở lên.

Điều 99. Mức lương hưu hằng tháng

1. Mức lương hưu hằng tháng của đối tượng đủ điều kiện quy định tại Điều 98 của Luật này được tính như sau:

a) Đối với lao động nữ bằng 45% mức bình quân thu nhập làm căn cứ đóng bảo hiểm xã hội quy định tại Điều 104 của Luật này tương ứng 15 năm đóng bảo hiểm xã hội, sau đó cứ thêm mỗi năm đóng thì tính thêm 2%, mức tối đa bằng 75%;

b) Đối với lao động nam bằng 45% mức bình quân thu nhập làm căn cứ đóng bảo hiểm xã hội quy định tại Điều 104 của Luật này tương ứng 20 năm đóng bảo hiểm xã hội, sau đó cứ thêm mỗi năm đóng thì tính thêm 2%, mức tối đa bằng 75%.

Trường hợp lao động nam có thời gian đóng bảo hiểm xã hội từ đủ 15 năm đến dưới 20 năm, mức lương hưu hằng tháng bằng 40% mức bình quân thu nhập làm căn cứ đóng bảo hiểm xã hội quy định tại Điều 104 của Luật này tương ứng 15 năm đóng bảo hiểm xã hội, sau đó cứ thêm mỗi năm đóng thì tính thêm 1%.

 

[Oteconde]

Thưa các cụ trên diễn đàn. Gần đây cứ động đến chủ đề về BHXH thì có rất nhiều luống ý kiến khác nhau, trong đó nổi lên 2 ý là nên đóng BHXH vì đảm bảo lương hưu và 1 luống ý kiến là ko nên đóng, nên rút BHXH 1 lần vì rất nhiều vấn đề, từ không công bằng KVNN và KV tư nhân, rồi nào là không tin tưởng vì chắc gì về hưu đã có lương hưu vì quỹ vỡ, rồi cán bộ BHXH tiêu hết tiền blah blah. Đáng chú ý là có 1 luồng ý kiến cho rằng mang số tiền đóng BHXH gửi tiết kiệm thì tốt hơn, và cụ Kurumasuki có đặt ra câu hỏi



Em đã yêu cầu cụ đó đặt ra một trường hợp cụ thể và cụ đưa ra dưới đây:


Em cụ thể ví dụ của cụ Kurumasuki như dưới đây, cũng như hỏi là cụ ấy có đúng là muốn ", bỏ qua lãi ngân hàng của số tiền đã góp trong 23 năm qua" hay không:



Và cụ ấy đồng ý với cụ thể hoá, và rút lại ý kiến là bỏ qua lãi ngân hàng, như dưới đây. Và lấy mức bù trượt giá do BHXH quy định





Toàn bộ nội dung trao đổi nó xuất phát từ comments này của em trong thớt về lương hưu:

[Funland] - [Sợ] - 16 triệu người Việt Nam nguy cơ không có lương hưu vào năm 2030

Em nhớ hồi 2006-07 vàng có hơn triệu 1 chỉ, EM tháng nào cũng dành lương mua 1 chỉ :D Tổng cộng cô mua được bao nhiêu chỉ rồi :))

www.otofun.net

Trở lại chủ đề của Topic, bài toán em đặt ra như sau

Bài toán: Mô phỏng về 2 ông bạn (ông A và ông B) của cụ Kusumasuki có cùng giai đoạn làm việc giống nhau. Trong đó:

- Ông A đóng BHXH từ giữa 1998 đến giữa 2021, sau đó về hưu từ 2022 và hưởng lương hưu từ hệ thống BHXH
- Ông B thay vì đóng BHXH sẽ gửi vào ngân hàng và tiền cuối năm 2021 được tính bằng mức bù trượt giá của BHXH như cụ ấy tính. Đến 2022 nghỉ hưu và sống bằng tiền lãi từ tiết kiệm này.

Ta sẽ tính xem ông nào sống ổn hơn. Ông nào có thu nhập thấp hơn ông kia 1 năm thì phải lấy tiền bù vào để đảm bảo 2 ông bằng nhau. Với ông B 1 năm ông có tổng thu nhập từ tiết kiệm thấp hơn tổng số lương hưu của ông A, thì ông B phải lấy tiền tiết kiệm bù vào. Và ta sẽ xem 2 ông nào hết tiền trước.



Để tiếp tục làm bài toán này, cần có thêm 1 số thông tin như sau:

1. Mức bù trượt giá do Bộ LĐTBXH quy định như sau (thu nhập đóng BHXH ở các năm quá khứ sẽ tương ứng nhân với hệ số), theo thông tư 23/2020/TT-BLĐTBXH

1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
3.61	3.46	3.52	3.53	3.4	3.29	3.06	2.82	2.62	2.42	1.97	1.84
2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021
1.69	1.42	1.3	1.22	1.18	1.17	1.14	1.1	1.06	1.03	1	1

2. Hệ số điều chỉnh lương hưu hàng năm: Từ 2010 đến 2019 (là năm cuối cùng có ĐC lương hưu, trong 10 năm, mức điều chỉnh lương hưu như sau:

Năm	2010​	2011​	2012​	2013​	2014​	2015​	2016​	2017​	2018​	2019​
Mức ĐC lương hưu	12.30%​	13.70%​	26.50%​	9.60%​	0%​	8%​	8%​	7.44%​	6.92%​	7.19%​

Như vậy sau 10 năm mức điều chỉnh TB 1 năm là 9.97%, sẽ được sử dụng để tính lương hưu cho giai đoạn từ năm 2022 trở đi






3. Phần lãi ngân hàng thì theo cụ Kurusumaki là 8% một tháng gửi dài hạn, em cho là cao và nên điều chỉnh về mức hiện nay là 6%.

Đây là các giả định đâu vào cho bài toán. Nếu cụ Kurusumaki đồng ý thì sẽ tiếp tục tính

Update 1: Ngày 14/7 cụ Ku từ chối vào đây tranh luận.
Update 2: Giai đoạn đi làm - đóng BHXH và gửi TK, sau 23 năm kết quả như thế nào.
Update 3: Giai đoạn nghỉ hưu, ai hơn ai

Câu hỏi sai cụ ơi, sao cụ không làm cả 2 việc, vừa gửi tiết kiệm, vừa đóng BHXH ạ??

Ngu ý của em thì chuẩn bài là gửi Tiết kiệm, xong lấy tiền lãi ra đóng BHXH ạ. Được cả 2 lợi ích luôn

 

[poiuy]

Ủa giờ có phân biệt nam nữ thật. Nhưng đáp án đúng là 40% đối với nam đóng tự nguyện 15 năm.

Em hỏi thằng chatGPT hoá ra nó cung cấp số cho mình sai.
Như vậy với luật mới thì vẫn cần phải đóng sẵn 10 năm rồi mới được đóng 1 lần cho 5 năm còn lại. Cụ nào chưa có BHXH nếu muốn đóng tự nguyện thì cũng nên bắt đầu đóng khi khoảng 50 tuổi.

 

[dealer-ck]

Cc tranh luận hay quá. E cũng có vướng mắc nhờ các cụ tư vấn xem như nào. Hồi mới nghỉ dừng đóng bh e cũng tính ra exel là mình phải hưởng lương hưu đến gần năm 90t mới hoà được tiền nếu tự bỏ ra đóng bhxh. Giờ luật mới khả năng cao là 15 năm có mức tối thiểu nên ko rõ thay đổi ntn.

e đóng được gần 9 năm, từ 2008 đến 2016-17 gì đó. Từ hồi lương cơ sở 540k nên cực thấp, hệ số 2,34. về sau mấy năm sau tự đóng mức tầm 3tr. Thấy lúc đó luật tận 20 năm hay 25 năm ấy thấy oải quá. Tính ra lỗ nặng nên e ko đóng tiếp.
Cc bảo giờ có nên đóng tiếp ko. Nếu đóng thì đóng luôn giờ đủ 15 năm, 20 năm hay ntn. Và đóng thì mức thấp hay cao.
e thì nghĩ nếu đóng chỉ cần mức tối thiểu thôi.
Đội ơn các cụ

Cụ bị cái hệ số bù trượt gia thấp nên nó sẽ kéo tụt lương của cụ xuống khi chia bình quân cả quá trình. Gần như chỉ ở mức lương hưu tối thiểu thôi. Cụ có thể lôi excel ra tính, nếu muốn lg hưu cao hơn mức tối thiểu thì mấy năm cuối phải đóng rất cao, và nên để gần lúc nghỉ hưu thì đóng để tránh trượt giá

 

[Ne0_Njcky]

1. Em không đi sâu vào từng con số, tuy nhiên trên tổng thể thì:
- Đóng BHXH là cách cụ trính một phần lợi nhuận để dành cho tương lai của mình và hỗ trợ 1 phần thế hệ đi trước.
- Đóng gửi lấy lãi ngân hàng chỉ là lợi nhuận cho ngân hàng và cho mình trong tương lai ngắn.
=> Về mặt CSR thì chắc chắn đóng BHXH là đảm bảo an sinh xã hội hơn rồi.
2. Nếu lựa chọn việc đóng BHXH thì:
- Em vẫn sẽ đóng BHXH thời gian đi làm. Vừa là an sinh xã hội, vừa là trách nhiệm với Nhà nước.
- Nếu nghỉ việc thì em sẽ rút 1 cục 100%.

 

[poiuy]

vậy thì trước khi nghỉ sang Thái 1 lần, đăng nào cũng hiu hắt roài, để làm gì đâu ạ
mà khi về tự nhiên lương cao hơn mười mấy phần chăm cụ nhể

Nhưng mà thiến thì đau lắm

 

[ncs]

Tính lại:

1) Giả sử nộp ở tuổi 47
22%×20×2,34 = 10.296.000đ/tháng.
10.296.000đ×12 tháng × 15 năm = 1.853.280.000đ. Tiền hưu được nhận: 2.34 ×20 × 45% = 21.06tr /tháng.

Người dân phải sống từ năm 62 tuổi + 7,4 năm = 69,4 tuổi, sẽ thu được đủ số tiền đã nộp BHXH tự nguyện.

2) Nộp đủ 30 năm để có lương hưu tối đa 75%, nộp ở tuổi 30. Số tiền nộp là 3.706.560.000đ. Lương hưu là 2.34 ×20 × 75% = 35.1tr /tháng. Thời gian hoàn vốn là 106 tháng tức 8,8 năm.

Cụ tính lại vẫn sai. Đóng 15 năm chỉ được nhận 35% thôi. Vậy lương hưu là 2.34x20x35%= 16.380.000 đ thôi

 

[vingraux]

Cụ tính lại vẫn sai. Đóng 15 năm chỉ được nhận 35% thôi. Vậy lương hưu là 2.34x20x35%= 16.380.000 đ thôi

Ở trên đã xác minh, làm rõ rồi bác ey. 40%.

Chỉ còn sai ở chi tiết này mà chưa bác nào phát hiện ra: nói hoàn vốn sau 8-9 năm ấy là sai. Phải chiết khấu dòng tiền rồi cộng dồn lại xem bao giờ về 0.

Ví dụ hiện nay lãi suất đang là 5% một năm. Giờ em đầu tư món gì 100 triệu mà 1 năm sau mới thu về 100 triệu thì chưa phải là hoàn vốn. 100 triệu của năm sau nó chỉ tương đương 100/(1+5%) của năm nay, tức là 95,2 triệu. Cứ vậy tính cho 20 năm sau thì hệ số chiết khấu là 1/(1+5%)^20 = 0,37.

 

[LoveSSC]

Cụ bị cái hệ số bù trượt gia thấp nên nó sẽ kéo tụt lương của cụ xuống khi chia bình quân cả quá trình. Gần như chỉ ở mức lương hưu tối thiểu thôi. Cụ có thể lôi excel ra tính, nếu muốn lg hưu cao hơn mức tối thiểu thì mấy năm cuối phải đóng rất cao, và nên để gần lúc nghỉ hưu thì đóng để tránh trượt giá

e cũng có đọc thêm qua qua, nhưng mà các năm đầu của e đóng có hơn 1tr, nếu e nghĩ phải đóng cực nhiều mới bù lại được. mà như thế chắc ai tiền dư giả lắm mới đóng được kiểu đó.
Mà cũng có thể đóng 1 cục tối đa 5 năm nếu đến tuổi nghỉ hưu (62t) mà chưa đủ, nên nếu theo luật mới này chắc e vẫn đóng để có đủ mức tối thiểu thôi. Khi nào nhà nc lên lương thì mức tối thiểu này cũng được lên, (hình nhưu hiện tại là 2tr3)
Vậy e sẽ nghe ngóng sau ít nhất 15 năm nữa e mới đóng, xem luật lá có thay đổi tiếp ko
Vì hiện e đã có gần 9 năm. thì 60t e bắt đầu đóng cũng được. Đóng 2 năm đến 62t rồi lúc đó đóng tiếp 1 cục 4 năm nữa là đủ hưởng tối thiểu 45%. Nghe xa xôi quá giờ mới 2025, phải đến năm 2045 mới đóng )

 

[LoveSSC]

À mà trước e cũng có tính lương có tăng hàng năm đó cụ ạ. còn lãi suất gửi tk thì cũng tính trung bình tầm 5% mỗi năm. hồi đó tính 60t là nghỉ hưu, chứ giờ 62t thì lại mất thêm bao nhiêu năm đóng mới được hưởng, nghe mà oải.

 

[xedaprach]

Phải đóng tiền mua BHYT riêng cụ nhé , trường hợp bà xã tôi đóng bắt buộc được 7 năm khi làm công ty , bẵng đi cho tới khi cách đây 5 năm tôi mới bắt đầu đóng thêm BHXH tự nguyện cho vợ. Khi tới tuổi hưu , vợ tôi sẽ chỉ được tính lương hưu theo người đóng BHXH tự nguyện , không có BHYT như người hưởng lương hưu theo chế độ BHXH bắt buộc. Thật ra thì cũng đúng thôi , vì BHXH tự nguyện đóng 22% thì ko bao gồm tiền đóng BHYT

Cụ cho em hỏi nếu nữ đã đóng 16 năm BHXH theo cty, giờ muốn về nhà làm riêng, nghỉ không đóng BHXH nữa thì đến lúc đủ tuổi nhận lương hưu ngoài % hưởng lương hưu thấp (45%) ra thì các quyền lợi còn lại về khám BHYT.... có bị ảnh hưởng gì không ah?

 

[Bulma555]

Cụ cho em hỏi nếu nữ đã đóng 16 năm BHXH theo cty, giờ muốn về nhà làm riêng, nghỉ không đóng BHXH nữa thì đến lúc đủ tuổi nhận lương hưu ngoài % hưởng lương hưu thấp (45%) ra thì các quyền lợi còn lại về khám BHYT.... có bị ảnh hưởng gì không ah?

Khi mợ k đóng nữa thì những năm k đóng sẽ k có BHYT. Ngoài ra có BH tai nạn lao động, thai sản cũng k được hưởng nữa. Khi nào nhận sổ hưu thì lại có BHYT. Những năm không đóng BHXH thì mợ tự đóng BHYT tự nguyện hơn 1tr 1 năm. Nên đóng để đủ 5 năm liên tục sẽ có lợi trong trường hợp mắc bệnh nặng nằm viện ạ.

 

[Yue Liang]

e vote cho đóng bhxh. Nó là tính về lâu về dài.

 

[bhld]

e vote cho đóng bhxh. Nó là tính về lâu về dài.

Cứ nhìn mấy cụ công nhân xưa có lương hưu ( dù chỉ vài triệu) với mấy cụ nông dân không lương hưu thì thấy cuộc sống về già các cụ lệch nhau ra sao ngay!

 

[tranluanx]

sống nhờ lương -> đóng bhxh
sống nhờ lậu -> gửi tk
bạn thuộc loại nào thì áp dụng, chứ tôi chả làm công cho ai, cũng chả kd gì thì đóng bhxh làm gì? chừng nào đánh thuế lãi tk thì tính!

 

[coolpix8700]

e vote cho đóng bhxh. Nó là tính về lâu về dài.

Cứ nhìn mấy cụ công nhân xưa có lương hưu ( dù chỉ vài triệu) với mấy cụ nông dân không lương hưu thì thấy cuộc sống về già các cụ lệch nhau ra sao ngay!

Cho đến hiện tại với xã hội VN mình nên có bảo hiểm XH (bao gồm cả BH y tế), kể cả người hiện tại đang có thu nhập rất tốt và tiền tích lũy cũng nhiều. Tất nhiên tiền tiết kiệm càng nhiều càng tốt, nhưng đó là nguồn tiền không hề được bảo đảm.
Giới trẻ VN hô rất to về nếp sống theo tây, điều gì cũng theo tây chỉ có tiền của phụ huynh thì không. Không như tụi trẻ mũi lõ đã trưởng thành luôn biết chỉ khi được thừa hưởng lúc phụ huynh đã đi xa, còn họ không có quyền gì với tiền phụ huynh họ đang có. Còn phần lớn người trẻ VN lại nghiễm nhiên coi tiền phụ huynh có là của họ. Nếu trong nhà không chỉ 1 con thì họ tìm cách thuyết phục phụ huynh từ việc chia sớm lấy vốn làm ăn, đến việc vay để đầu tư,... cho đến từng đồng cuối cùng phụ huynh có. Chỉ mỗi tiền từ quỹ lương hưu là họ không thể lấy được. Đó là tiền đảm bảo để người già tiếp tục sử dụng cho cuộc sống sau khi đã cho hết những món tiền khác!