[Luật] Cụ nào ngân hàng giúp em phân tích thiệt hơn của trả góp với

[Chaien]

Tất nhiên khi trao đổi với các bác là em giả sử vay số tiền bất kỳ là 500 tr thôi chứ các bác cứ nêu các đk như bây giờ NH ko cho vay đâu với linh tinh các đk khách quan khác như nhỡ có tháng ko trả được thì sao ...vv.vv thì rất khó. Cứ giả sử là các điều kiện cần thiết khác đều đủ đi cho dễ phân tích và cân nhắc thiệt hơn.

Thớt này em chỉ muốn các bác cùng em phân tích xem

Giả sử ta có số tiền X trong ngân hàng đang gửi dài hạn ...liệu ta có nên bỏ ra để mua một vật Y nào đó không hay là nên lựa chọn hình thức mua trả góp với đk thu nhập rất ổn định

Trước đây em cứ nghĩ theo đa số các bác đều nghĩ là nếu số tiền X không phải đang gửi Ngân hàng mà đang đầu tư đâu đó hiệu quả cao thì mới phải mua trả góp nhưng có vẻ như không phải thế mà chỉ cần đang gửi NH ta cũng nên sử dụng hình thức trả góp.

Bảng này cho thấy ...tiền lãi thu được từ gửi TK rõ ràng lớn hơn tiền lãi phải trả (dĩ nhiên do ta trả gốc hàng tháng nên lãi trả ít dần) 240 > 161

Bảng của bác Namcuif cho thấy thực tế vì ta đã liên tục trả gốc nên chỉ phải trả hơn 10% năm ....

Bác shebeen cũng nói

Nếu ko lấy 500 triệu để mua xe ngay mà gửi vào ngân hàng với lãi suất 16%/năm thì tổng số tiền phải trả tính đến tháng thứ 36 là 422 triệu. Như vậy vẫn thấp hơn so với đầu tư ban đầu. Lý do là tiền nộp hàng tháng được khấu trừ vào tiền gốc làm giảm lãi suất.
Như vậy để mua được xe trên hình thức này cần phải:
1. Có 500 triệu trong NH và ko được sử dụng tới. Lãi suất hàng tháng ko được nhập gốc mà phải rút ra để trả tiền xe.
2. Có khoảng 92 triệu để dự phòng trả trong 6 tháng cho an toàn
3. Có thu nhập đảm bảo phần chi trả mỗi tháng bình quân khoảng 12 triệu

Như thế rõ ràng là trả góp vẫn hay hơn rút tiền tiết kiệm ra trả ngay. Trả ngay thì chỉ giải quyết được đúng khâu đỡ nhức đầu do phải cân đối chi tiêu hàng tháng....

 

[namcuifTài khoản đã xác minh]

Tất nhiên khi trao đổi với các bác là em giả sử vay số tiền bất kỳ là 500 tr thôi chứ các bác cứ nêu các đk như bây giờ NH ko cho vay đâu với linh tinh các đk khách quan khác như nhỡ có tháng ko trả được thì sao ...vv.vv thì rất khó. Cứ giả sử là các điều kiện cần thiết khác đều đủ đi cho dễ phân tích và cân nhắc thiệt hơn.

Thớt này em chỉ muốn các bác cùng em phân tích xem

Giả sử ta có số tiền X trong ngân hàng đang gửi dài hạn ...liệu ta có nên bỏ ra để mua một vật Y nào đó không hay là nên lựa chọn hình thức mua trả góp với đk thu nhập rất ổn định

Trước đây em cứ nghĩ theo đa số các bác đều nghĩ là nếu số tiền X không phải đang gửi Ngân hàng mà đang đầu tư đâu đó hiệu quả cao thì mới phải mua trả góp nhưng có vẻ như không phải thế mà chỉ cần đang gửi NH ta cũng nên sử dụng hình thức trả góp.

Bảng này cho thấy ...tiền lãi thu được từ gửi TK rõ ràng lớn hơn tiền lãi phải trả (dĩ nhiên do ta trả gốc hàng tháng nên lãi trả ít dần) 240 > 161

Bảng của bác Namcuif cho thấy thực tế vì ta đã liên tục trả gốc nên chỉ phải trả hơn 10% năm ....

Bác shebeen cũng nói


Như thế rõ ràng là trả góp vẫn hay hơn rút tiền tiết kiệm ra trả ngay. Trả ngay thì chỉ giải quyết được đúng khâu đỡ nhức đầu do phải cân đối chi tiêu hàng tháng....

Bác tính thiếu một điều rất quan trọng:
1. Bác gửi tiết kiệm 500tr, lãi hàng năm lại tiếp tục cho vào gửi tiết kiệm
2. Trong năm đầu tiên, bác phải ném ra ~230tr khác để trả lãi + gốc cho khoản vay 500tr. Vấn đề là mặc dù, 230tr này bác không phải đi vay, không phải trả lãi, nhưng khi sử dụng vào bất cứ việc gì, bác vẫn phải tính thêm phần chi phí vốn (ở đây tương đương với lãi suất tiết kiệm), nghĩa là bác không sinh lợi trên số vốn này, là phần sinh lợi nếu bác gửi tiết kiệm, có nghĩa là bác bị mất lợi tức tiết kiệm của 230tr trong 1 năm. Năm thứ 2 và thứ 3 cũng là như vậy thôi

Bác cứ nghĩ mà xem, bác có 500tr gửi tiết kiệm, nhưng trong năm đầu tiên bác đã phải ném ra gần một nửa số đấy để trả gốc + lãi vay (cao hơn tiết kiệm, và sẽ luôn là cao hơn tiết kiệm), sang năm thứ hai, bác lại phải ném ra thêm 200tr khác nữa, thế thì hiệu quả ở đâu?

Với lãi suất tiết kiệm luôn luôn thấp hơn lãi suất vay (NH kiếm tiền chủ yếu là nhờ phần chênh lãi suất này), thì phần tiền phải trả nếu trả góp luôn phải cao hơn là trả 1 lần. Nếu tiền đó bác mang ra kinh doanh, mang lại lợi nhuận cao hơn lãi vay thì mới có hiệu quả. Nhưng bác đặt ra bài toán so với gửi tiết kiệm, kết luận là không hiệu quả

 

[Lacetti_EX]

Bài toán của bác Chaien là so sánh trả dần với trả một cục ngay từ đầu. Có lẽ bác Namcuif nghĩ tới chi phí cơ hội của 500tr dùng để kinh doanh sẽ có hiệu quả hơn 500 gửi TK rồi. E hiểu là bài toán có tiền, mua xe nhưng trả sao cho thấp. Chứ như bác Namcuif nói thì chỉ có lấy tiền đi kinh doanh khỏi phải mua xe.

 

[namcuifTài khoản đã xác minh]

Bài toán của bác Chaien là so sánh trả dần với trả một cục ngay từ đầu. Có lẽ bác Namcuif nghĩ tới chi phí cơ hội của 500tr dùng để kinh doanh sẽ có hiệu quả hơn 500 gửi TK rồi. E hiểu là bài toán có tiền, mua xe nhưng trả sao cho thấp. Chứ như bác Namcuif nói thì chỉ có lấy tiền đi kinh doanh khỏi phải mua xe.

Bác không hiểu kỹ ý em rồi, chỉ đơn giản là so sánh 2 lãi suất: vay NH là 21%/năm, gửi tiết kiệm là 18%/năm thì còn phải nghĩ gì nữa. Bài toán của bác Chaien như vậy là rõ

Chỉ có điều là các bác tính là như vậy các bác phải có nhiều hơn 500tr, 500tr là gửi cố định vào NH, còn phần trả dần là huy động ở các nguồn khác. Thì em chỉ tính là, phần huy động ở các nguồn khác cũng phải tính chi phí vào nó (=lãi suất tiết kiệm), vậy thôi, phần này các bác chưa đưa vào bảng tính

 

[bes]

Bác không hiểu kỹ ý em rồi, chỉ đơn giản là so sánh 2 lãi suất: vay NH là 21%/năm, gửi tiết kiệm là 18%/năm thì còn phải nghĩ gì nữa. Bài toán của bác Chaien như vậy là rõ

có điểm khác chứ, gửi tiết kiệm 18%/năm với số tiền 500tr trong suốt 36 tháng
Vay 21%/năm nhưng giảm dần theo số gốc trả .
Chính bởi vậy bác Chaien mới đặt ra câu hỏi : Vay trả góp thì ngoài 500tr phải trả cho NH 161tr . Còn mình mang 500tr đi gửi NH sau 3 năm được 225tr .
chỉ có điều muốn trả góp 161tr thì mỗi tháng bác Chaien phải nộp 1 khoản mười mấy triệu để khấu trừ gốc, nếu không có khoản này thì nhưng bác gì tính tổng cộng phải là 830tr cơ

 

[murano_2009]

E ko nhớ là học cái câu này từ năm lớp mấy, đại loại rằng Ko có cái gì tự nhiên sinh ra và cũng chẳng có cái gì tự nhiên mất đi. Trong cuộc sống e thấy là Ko ai tự nhiên cho ko ai cái gì. Như bác "traiem" nói ở trên thì NH nó đi buôn lỗ à? Đúng là bác "TRAIEM":77::77::77:

 

[Chaien]

nói đơn giản thì ai cũng biết là 17-18% gửi TK so với 21% đi vay thì ai cũng biết là chênh lệch ...chả có gì vô lý nhưng giả dụ em bỏ tiền ý ra mua xe ngay nhỡ có việc gì cần tiền thì biết trông ở đâu? như vậy thà em trả lãi rồi lấy tiền gửi TK thì chi phí em chỉ mất khoản chênh lệc 3-4% ý ...còn lại em yên tâm nếu có việc gì cần tiền VD mua chứng ngắn hạn thì ko lo ko có tiền....còn hơn lôi 1 cục ra trả rồi lúc cần trả lấy đâu ra

Tóm lại 3-4 % / năm là ngon rồi...

Những ý kiến này chắc chắn có ích cho nhiều bác hê hê

Có 1 câu chuyện như thế này " 1 thằng Trung Quốc và 1 thằng Mỹ cả đời cùng làm lụng...ông Trung Quốc cuối đời cũng đủ tiền mua cái nhà ...Ông Mỹ thì mua nhà luôn bằng cách trả góp đến cuối đời thì trả xong...Như vậy cuối đời ông nào cũng có nhà nhưng ai sướng hơn thì các bác biết rồi đấy "

Em chả thích ngân hàng nhưng cũng chả ghét...ko có họ khối ông chết hê hê

 

[Hà Tít]

Trước đây em từng có ý định mua trả góp nên cũng tìm hiểu sơ sơ. Theo em đc hiểu lõm bõm thì nếu mua xe trả góp hàng tháng ta phải trả đều như vắt chanh 1 số tiền=tiền lãi+1 phần gốc (đại loại là có khấu trừ dư nợ ban đầu gì đó, nếu sai mấy bác NH đừng ném đá em). Nhưng cụ thể là nếu muốn biết số tiền phải trả hàng tháng có thể dùng hàm PMT trong Excel, như vậy kết quả ra sẽ khác cái bảng của bác Namcuif ở trang 1.
KQ hàng tháng phải trả =PMT(1.75%,36,-500000000)=18,837,533
36 tháng là hơn 678 triệu, như vậy vay 500 triệu trong 36 tháng mất thêm 178 triệu
Mời các bác bàn luận tiếp

 

[CatkissDog]

nói đơn giản thì ai cũng biết là 17-18% gửi TK so với 21% đi vay thì ai cũng biết là chênh lệch ...chả có gì vô lý nhưng giả dụ em bỏ tiền ý ra mua xe ngay nhỡ có việc gì cần tiền thì biết trông ở đâu? như vậy thà em trả lãi rồi lấy tiền gửi TK thì chi phí em chỉ mất khoản chênh lệc 3-4% ý ...còn lại em yên tâm nếu có việc gì cần tiền VD mua chứng ngắn hạn thì ko lo ko có tiền....còn hơn lôi 1 cục ra trả rồi lúc cần trả lấy đâu ra

Tóm lại 3-4 % / năm là ngon rồi...

Những ý kiến này chắc chắn có ích cho nhiều bác hê hê

Cái đó gọi là chi phí cơ hội bác ạ, nếu tính toán lợi được cả đôi đường ai dám bảo chính sách của ngân hàng 3 năm tới không thay đổi khi mà Thị trường Tài chính thế giới xoay tít cù mông như con cù...

Nhỡ có việc gì là bác đã biết có tính được tương lai đâu???

Thế nên cứ mua xe đi, có việc gì ta lại liên hệ với ngân hàng :21::21::21: tiền nó ổn định, không thiếu, cái không ổn định là chính sách vi mô của nó cơ ạ...

 

[murano_2009]

Trước đây em từng có ý định mua trả góp nên cũng tìm hiểu sơ sơ. Theo em đc hiểu lõm bõm thì nếu mua xe trả góp hàng tháng ta phải trả đều như vắt chanh 1 số tiền=tiền lãi+1 phần gốc (đại loại là có khấu trừ dư nợ ban đầu gì đó, nếu sai mấy bác NH đừng ném đá em). Nhưng cụ thể là nếu muốn biết số tiền phải trả hàng tháng có thể dùng hàm PMT trong Excel, như vậy kết quả ra sẽ khác cái bảng của bác Namcuif ở trang 1.
KQ hàng tháng phải trả =PMT(1.75%,36,-500000000)=18,837,533
36 tháng là hơn 678 triệu, như vậy vay 500 triệu trong 36 tháng mất thêm 178 triệu
Mời các bác bàn luận tiếp

bác vào trang Toy VN mà dowsload bảng tính trả góp về, họ tính sẵn hết rồi.

 

[Shebeen]

E lại tính lại lần nữa. Kết luận là thiệt hại nhiều hơn bỏ luôn tiền ra mà trả xe.
Nếu tính thêm chi phí cơ hội phải trả ngân hàng thì tổng số tiền mất đi là 544 triệu. Lớn so với có tiền mua xe ngay từ đầu. Chưa kể tới áp lực tiền trả hàng tháng, công đi làm thủ tục nộp tiền hàng tháng.....
Kết luận là có tiền thì cứ ném ra mà mua xe. Đừng hi vọng tận dụng của ai, đặc biệt là ngân hàng.
Qua đây cũng cảm ơn bác Namcuif với kinh nghiệm xương máu rồi, nói mãi AE mới hiểu. . E đến lúc tính mới rõ. Vì dù ko tính, E cũng ko bao giờ vay NH vì như thế chả khác gì đeo dây thòng lọng vào cổ.

 

[Shebeen]

Bản tính đây ạ.

 

[Shebeen]

E là dân kỹ thuật, hỏi vợ mới biết món này thuộc Kế Toán Quản Trị. Thế này phải đi học thêm bằng 2 mới được. He he.

 

[dongnn]

E lại tính lại lần nữa. Kết luận là thiệt hại nhiều hơn bỏ luôn tiền ra mà trả xe.
Nếu tính thêm chi phí cơ hội phải trả ngân hàng thì tổng số tiền mất đi là 526 triệu. Lớn so với có tiền mua xe ngay từ đầu. Chưa kể tới áp lực tiền trả hàng tháng, công đi làm thủ tục nộp tiền hàng tháng.....
Kết luận là có tiền thì cứ ném ra mà mua xe. Đừng hi vọng tận dụng của ai, đặc biệt là ngân hàng.
Qua đây cũng cảm ơn bác Namcuif với kinh nghiệm xương máu rồi, nói mãi AE mới hiểu. . E đến lúc tính mới rõ. Vì dù ko tính, E cũng ko bao giờ vay NH vì như thế chả khác gì đeo dây thòng lọng vào cổ.

Thế trả 1 phát 500 tr thì bác không phải chịu áp lực à?
Mỗi phương án có cái hơn và cái thiệt của nó, sở dĩ phải phân vân vì 2 phương án đó có những tiêu chí hơn/thiệt là tương đương nhau (nếu nó ko tương đương thì các bác chả phải phân vân, thật đấy).
Nếu (nếu như có 1 chữ nếu) 500tr bây giờ = 30K$; sau 3 năm nữa 30K$ nó tương đương với 700 tr thì các bác tính sao?
Trong kinh tế nó có công thức tính chi phí thực mà gọi là tỷ suất bình quân gì gì đó, nó chuẩn đến mức trong bảng tính excel, bác Bill Gate làm sẵn luôn mấy cái hàm đó rồi. Bản thân ngân hàng họ cũng phải đưa ra cái tỷ lệ như thế nào đó để cả 2 hoặc 3 bên đều có lợi, nếu họ chỉ tính lợi cho riêng họ thì còn lâu cái dịch vụ cho vay mua sắm mới phát triển.

 

[Shebeen]

Nếu có 500 triệu trong NH để đỡ khoản vay thì tổng chi phí là: 421 + 122 = 543 triệu
Nếu ko có 500 triệu thì tổng thiệt hại khi mua xe trả góp tính tới cuối năm thứ 3 là: 543+240 = 783 triệu = 1.567 x 500 tr. Chát phết.
Nếu ko mua xe, để tiền trong NH thì được >740 tr (lãi 16%/năm)
Mua xe xa xỉ thật.

 

[Chaien]

Nếu có 500 triệu trong NH để đỡ khoản vay thì tổng chi phí là: 421 + 122 = 543 triệu
Nếu ko có 500 triệu thì tổng thiệt hại khi mua xe trả góp tính tới cuối năm thứ 3 là: 543+240 = 783 triệu = 1.567 x 500 tr
. Chát phết. Làm gì cho lại.

Trời ...thật không vậy ta ?

 

[TungRau]

@shebeen : Bác lập luôn cái dự án đầu tư cho nhà Chaien choáng luôn đê , IRR , dòng tiền ..vvv...vvv...

Em chỉ túm cái váy thế này , mình khôn ngoan mấy cũng không lại với bộ phận tín dụng của NH đâu ợ .

 

[Chaien]

@shebeen : Bác lập luôn cái dự án đầu tư cho nhà Chaien choáng luôn đê , IRR , dòng tiền ..vvv...vvv...

Em chỉ túm cái váy thế này , mình khôn ngoan mấy cũng không lại với bộ phận tín dụng của NH đâu ợ .

vậy cụ bảo thằng TQ cuối đời mua được nhà sướng hay thằng Mỹ cuối đời trả xong nhà sướng ? hê hê

Nếu ko có tiền thì đành chơi với mấy ông Do Thái ý vậy chứ biết sao!

 

[danglong]

Quan điểm của em về việc vay tiền Bank mua xe như thế này:

- Nếu thu nhập tốt, không muốn đầu tư 1 phát nhiều thì vay OK. Tất nhiên nếu thấy lãi phải trả nhiều --> Xót --> Tức là không nên vay

- Bác nên có 1 bài tính thế này: Tổng thu nhập của vợ chồng bác, trừ đi những chi phí sinh hoạt hàng tháng (Trong đó bác phải tính chi phí sử dụng xe - Không nhỏ, theo em ~ 3 triệu/tháng là ít), trừ đi số bác mong muốn để giành (Nếu có, cũng có thể phải tạm dừng sau thời gian mua xe mới). Số còn lại có đủ để bác trả Bank (Gốc & lãi) không?

- Vay tiền mệt nhất là lúc đến hạn phải trả --> Nếu vay được người thân là tốt nhất

- So sánh "Độ nhức đầu" vì đổi xe mới - So với "Độ sướng" khi có xe mới: "Độ sướng" >>> "Độ đau đầu" = Nên đổi xe


Nhiều người vay bank mua xe chỉ tính khả năng trả bank hàng tháng mà tính thiếu các nhu cầu sinh hoạt khác, thậm chí là cả chi phí cho xe rồi cuối cùng rơi vào cảnh chật chội về tài chính.

Em tạm tính chi phí sử dụng 1 chiếc xe (Lấy cơ sở trước em chạy Premacy, giống bác, trong 5 năm), bình quân tháng:
- Xăng: 2,000,000đ/tháng
- Rửa xe: 25,000 x 4 (Hơi ít) = 50,000đ/tháng
- Dọn xe (Nội thất & đánh xi): 1,000,000đ/năm = 83,000đ/tháng
- Thay dầu: ~ 100,000đ/tháng
- Sửa chữa thông thường - Bảo dưỡng (Tính đều cho 1 năm): 500,000đ/tháng
- Thay thế (Do va chạm, nâng cấp, mua thêm lăng nhăng): 500,000đ/tháng
- Gửi xe: 600,000đ/tháng
- Vé cầu đường: 20,000đ/tháng
--> Total: 3,853,000đ

Vài dòng chia sẻ với bác!

(Bán Pre chưa bác?)

 

[Chaien]

May quá chưa bán ....nhiều người can quá bác ạ ! bảo em hâm khi bỏ ra 300tr mà chả giải quyết vấn đề gì !